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记者观察:责任险应姓“责”

来源:中国银行保险报 2020-09-17
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□记者 房文彬

近年来,我国责任保险保费收入持续高速增长,从2000年的21亿元上升到2019年的753亿元。随着法治化进程的不断加快,新的责任险产品也层出不穷,但一些被冠以责任险的产品却承保了本不属于责任险保险标的的风险,例如信用风险与投机风险,违反了保险的基本原理,给行业健康发展带来隐患。

近日,银保监会财险部(再保部)研究起草了《责任保险业务监管办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》),对于责任险的保险责任范围做了规定,明确要求“责任险应姓责”,即保险公司不得存在以担保责任等形式实质承保融资性信用风险等七类经营行为,可谓是拨乱反正。

此外,《办法》还对责任险的经营规则、保险服务、内控管理、监督管理等方面进行了全面规范。

2019年,责任险成为我国财产险行业非车险业务中保费收入仅次于保证保险和健康险的第三大险种,在财产险市场中占比达5.79%,而英美等发达国家这一比例在10%左右,我国的责任险市场还处于初级发展阶段,相比国外成熟保险市场发展较为滞后。

为解决我国责任险发展滞后、投保率较低、产品单一、结构不合理等问题,财产险公司应在保持传统责任险中良好发展的基础上,及时挖掘出新的险种需求,快速推出相应责任险产品,促进责任险种发展。以人保财险为例,2015年以来,人保财险依托网点和行业优势,积极发展自身牵头组建的首台(套)重大技术装备保险共同体,加快首台套、新材料等业务拓展。同时,人保财险加速业务转型升级,积极开拓互联网业务渠道,结合新兴行业的快速发展,大力推进退货运费险、代驾责任险、云计算责任险等分散性业务发展。并积极挖掘新领域,创新发展司法类责任保险、政府扶贫救助类保险等责任险产品,为公司责任险业务带来新的增长点,推动保费规模稳步上升。

业内人士普遍反映责任险的价值在于预防服务,而不是单纯的事后赔偿。事实上,这也是“责任险应姓责”的体现。

因此,保险行业应尽快进行自我革新,重塑价值链,推动预防技术服务开展。包括事故预防服务费用如何管理、服务标准如何制定、保险公司评价标准如何建立等,形成一套完善的标准体系,全面细化预防技术服务标准,有效指导保险公司进行预防服务工作。

在责任险产品费率制定方面,财产险公司应该实行专业化定制、差别费率,根据投保人所属行业、工种、企业安全生产条件和风险管理水平的不同,通过合理估算投保人的预期损失,提供有差异的产品费率。

另外,财产险公司还应大力宣传责任险产品的风险管理和经济保障功能,提高个人及团体组织对责任险的认知度,培养法律维权和风险管理意识,激发社会主体的责任险产品需求。

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第一条 为规范互联网跟帖评论服务,维护国家安全和公共利益,保护公民、法人和其他组织的合法权益,根据《中华人民共和国网络安全法》《国务院关于授权国家互联网信息办公室负责互联网信息内容管理工作的通知》,制定本规定。

第二条 在中华人民共和国境内提供跟帖评论服务,应当遵守本规定。

本规定所称跟帖评论服务,是指互联网站、应用程序、互动传播平台以及其他具有新闻舆论属性和社会动员功能的传播平台,以发帖、回复、留言、“弹幕”等方式,为用户提供发表文字、符号、表情、图片、音视频等信息的服务。

第三条 国家互联网信息办公室负责全国跟帖评论服务的监督管理执法工作。地方互联网信息办公室依据职责负责本行政区域的跟帖评论服务的监督管理执法工作。

各级互联网信息办公室应当建立健全日常检查和定期检查相结合的监督管理制度,依法规范各类传播平台的跟帖评论服务行为。

第四条 跟帖评论服务提供者提供互联网新闻信息服务相关的跟帖评论新产品、新应用、新功能的,应当报国家或者省、自治区、直辖市互联网信息办公室进行安全评估。

第五条 跟帖评论服务提供者应当严格落实主体责任,依法履行以下义务:

(一)按照“后台实名、前台自愿”原则,对注册用户进行真实身份信息认证,不得向未认证真实身份信息的用户提供跟帖评论服务。

(二)建立健全用户信息保护制度,收集、使用用户个人信息应当遵循合法、正当、必要的原则,公开收集、使用规则,明示收集、使用信息的目的、方式和范围,并经被收集者同意。

(三)对新闻信息提供跟帖评论服务的,应当建立先审后发制度。

(四)提供“弹幕”方式跟帖评论服务的,应当在同一平台和页面同时提供与之对应的静态版信息内容。

(五)建立健全跟帖评论审核管理、实时巡查、应急处置等信息安全管理制度,及时发现和处置违法信息,并向有关主管部门报告。

(六)开发跟帖评论信息安全保护和管理技术,创新跟帖评论管理方式,研发使用反垃圾信息管理系统,提升垃圾信息处置能力;及时发现跟帖评论服务存在的安全缺陷、漏洞等风险,采取补救措施,并向有关主管部门报告。

(七)配备与服务规模相适应的审核编辑队伍,提高审核编辑人员专业素养。

(八)配合有关主管部门依法开展监督检查工作,提供必要的技术、资料和数据支持。

第六条 跟帖评论服务提供者应当与注册用户签订服务协议,明确跟帖评论的服务与管理细则,履行互联网相关法律法规告知义务,有针对性地开展文明上网教育。跟帖评论服务使用者应当严格自律,承诺遵守法律法规、尊重公序良俗,不得发布法律法规和国家有关规定禁止的信息内容。

第七条 跟帖评论服务提供者及其从业人员不得为谋取不正当利益或基于错误价值取向,采取有选择地删除、推荐跟帖评论等方式干预舆论。跟帖评论服务提供者和用户不得利用软件、雇佣商业机构及人员等方式散布信息,干扰跟帖评论正常秩序,误导公众舆论

第八条 跟帖评论服务提供者对发布违反法律法规和国家有关规定的信息内容的,应当及时采取警示、拒绝发布、删除信息、限制功能、暂停更新直至关闭账号等措施,并保存相关记录。

第九条 跟帖评论服务提供者应当建立用户分级管理制度,对用户的跟帖评论行为开展信用评估,根据信用等级确定服务范围及功能,对严重失信的用户应列入黑名单,停止对列入黑名单的用户提供服务,并禁止其通过重新注册等方式使用跟帖评论服务。国家和省、自治区、直辖市互联网信息办公室应当建立跟帖评论服务提供者的信用档案和失信黑名单管理制度,并定期对跟帖评论服务提供者进行信用评估。

第十条 跟帖评论服务提供者应当建立健全违法信息公众投诉举报制度,设置便捷投诉举报入口,及时受理和处置公众投诉举报。国家和地方互联网信息办公室依据职责,对举报受理落实情况进行监督检查。

第十一条 跟帖评论服务提供者信息安全管理责任落实不到位,存在较大安全风险或者发生安全事件的,国家和省、自治区、直辖市互联网信息办公室应当及时约谈;跟帖管理服务提供者应当按照要求采取措施,进行整改,消除隐患。

第十二条 互联网跟帖评论服务提供者违反本规定的,由有关部门依照相关法律法规处理。

第十三条 本规定自2017年10月1日起施行。

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