“首先需要向你们表示道歉，这次发布会本来想安排在上周，因为内部领导调整，推迟到今天。”新任银监会主席郭树清在3月2日国务院新闻办公室的新闻发布会上开场鞠躬，让原本严肃的气氛有所缓解。

郭树清在银监会主席的这场“首秀”，备受各界关注。在发布会上，郭树清对媒体的尖锐、敏感问题并不回避，整场发布会延续了他的“郭氏风格”，轻松、幽默、充满笑语，大有“四两拨千斤”之效。

例如，记者问到资管业务统一监管的问题，郭树清表示，“请你原谅，我今天上班第三天，所知道的不多。”

银监会主席助理杨家才在谈非法集资时说到山东做得好每个市配有金融副市长时，郭树清则调侃，：“我当了主席你才表扬我，我在山东时你怎么没表扬我？”杨家才说：“苦于没有机会”。

银监会副主席王兆星谈市场化债转股就像恋爱、结婚一样，完全是独立、自主、自由的，郭树清也不忘插播一句“我们连婚姻介绍所也不算”。

当记者问及对统一的金融监管改革问题时，郭树清则称，“你要问农村改厕有什么模式，我知道，有三个模式，你说银行监管有什么措施，目前我一个都没有。”

在“欢声笑语”的发布会过后，我们还是要深挖一下本场发布会传递的银行业监管干货，大体上可总结为“十大要点”，包含了房贷、互联网金融、非法集资等热点问题。

在此先拎一个引子出来，郭树清回应了主导监管架构改革 “三会”的合并，称这是“谣传”！

一，更积极、更主动地支持和参与供给侧结构性改革。

这是该场新闻发布的主题。郭树清提到，紧扣“三去一降一补”五大任务，为深化供给侧结构性改革提供服务和保障。商业银行等金融机构要与各类企业和地方政府建立密切联系，坚持同舟共济、合作共赢，抓住处置“僵尸企业”这个“牛鼻子”，积极探索多种灵活有效的债务处置方式，坚定不移地深入推进去产能。当然，分类实施房地产调控、推进市场化债转股、“减费让利”降成本、推动投贷联动试点、加大小微和“三农”、提升金融精准扶贫等方面也是未来银监会将要引导以及推动的重要工作方向。

二，提升金融服务实体经济的质量和水平。

服务实体经济是金融业发展根本要义。因此，郭树清提及“要用好信贷增量，盘活资金存量，优化信贷投向，着力服务国家重点战略、重点领域、重点工程和国民经济薄弱环节，使资金真正投向实体经济，努力提升金融服务层次，通过直接间接融资结合，本币外币互补、信贷债券搭配、融资融智并举等创新模式，为客户提供针对性强、实效性大的立体式、综合化金融服务，切实帮助客户防范金融风险、降低资金成本，提高财务收益。”

其中“用好信贷增量，盘活资金存量”也是银监会一直提及的，要求银行业信贷资金真正投向实体经济，同时防范风险，降低成本。郭树清鼓励创新方式来服务实体经济，如直接间接融资结合，本币外币互补、信贷债券搭配、融资融智并举等，近年来，银行业也在不断探索这些新的方式。

三，消除银行“官商”作风，全面加强银行业队伍建设，“人的因素更重要”。

多年前，银行曾经历“躺着赚钱”的日子，不过在市场化进程加快的背景下，银行业竞争在加剧，“坐等客来”的业务模式并不可持续。

郭树清在会上就提出，要牢固树立以客户为中心的理念，不断改进银行服务，消除部分银行存在的“干活不弯腰”、“坐地收钱”、“只收费不服务”等官商作风。

同时，“打铁还要自身硬”。郭树清也强调全面加强银行业队伍建设，例如，银监会与银行业金融机构，都必须增强同风险赛跑的意识，并且要跑在风险的前面，赢得主动，占领先机。银行业自身队伍建设方面，要弘扬“铁账本、铁算盘、铁规章”，为人民群众看好“钱袋子”等。监管部门则要树立“敢于亮剑、敢于揭盖子、敢于硬碰硬”的责任担当意识等，“监管部门成为国家和人民放心的看门人和守夜人”。

制度重要，但人的因素更重要，在郭树清首秀当中也抓住了“人”为核心的要义，即使筑好了“篱笆”，守护人员的巡逻值班仍然是必不可少的，因此要求尽管人员有责任心、勤勉尽职，对关联交易、花样翻新的利益输送、重大经营管理信息隐瞒不报、违法违规代持银行股份等不良行为，要进行重点整治。

四，资管业务：正在研究一个共同的监管办法，先统一基本的标准，标准不是特别高。

近年来，金融行业资管业务发展迅速，银行、保险、证券、基金等都在做资管业务，由于资管业务存在交叉性、复杂性等特点，其风险也在积聚。郭树清表示，由于监管主体不一样，法律规章也不一样，有关的规定也不一样，确实出现了一些混乱，导致了一部分资金所谓的脱实向虚。

“我们正在研究一个共同的监管办法。”郭树清称，立足于还是最基本的标准，把它先统一起来，标准不是特别高，首先达到这个标准，大家共同遵守这个标准，在这个基础上，各个机构、各个行业可以要求更高。

监管所想达到的效果提高资管产品的透明度，也可以缩短这个链条，也可以使得所谓“影子银行”去掉“影子”，甚至可以减少一些资金隐藏于其他形式，逐步使它公开透明，使大家更放心。

曹宇也表示，目前人民银行牵头、会同“三会”正在制定统一的资产管理产品标准规制，进展很顺利。银监会积极配合人民银行和其他部门做好相关工作。

五，银行理财新规基本成熟：投向标准化金融资产，要求与所投资产相对应，严控期限错配和杠杆投资，严控嵌套投资。

对于银行业而言，资产管理业务主要是指银行理财业务。随着银行理财创新的层出不穷，银监会也在不断推进银行理财产品的监管。

曹宇表示，银行理财新规银监会已经修改了很长时间，在现有的规制基础上进行了系统梳理，针对当前的一些新情况和新问题，正在研究制定新的理财管理办法，目的还是要推动银行理财业务规范转型，这个办法基本成熟了。

对银行理财进一步加强监管，主要有四个方面：一是要引导理财产品更多地投向标准化金融资产；二是要求理财产品与所投资产相对应，单独管理、单独建账、单独核算；三是严控期限错配和杠杆投资，不得开展滚动发售、混合运作、期限错配、分离定价的资金池理财业务，这个政策银监会一直很明确，四是严格控制嵌套投资，加强银行理财对接资管计划和委外投资的监管，强化穿透管理，缩短融资链条。

到去年年底，全国银行业理财资金账面余额29.1万亿元，2016年银行理财为客户创造的收益是9773亿元。

六，强调“房子是用来住的、不是用来炒的”，分类实施房地产金融调控。

自2016年年初以来，房地产就成为最为热门的话题，关注度很高，因此市场对政策的变化也更为敏感，例如银行信贷的变化。

郭树清在会上也强调，“房子是用来住的、不是用来炒的”的定位，分类实施房地产金融调控，促进房地产市场平稳健康发展，有效推进去库存。根据郭树清提供的数据，2016银行贷款大概1/4投向了房地产，去年新增贷款中有45%是房地产贷款。

对于房地产风险，郭树清称，“房地产市场有一个最大的特点就是地域性差别巨大，不同城市、不同地方的房价涨幅所包含的泡沫，或者风险情况不一样，所以在金融调控方面，希望银行从自己的实际出发，稳健、审慎地把握对房地产市场的资金投放，包括对开发商和居民个人。”

2016年，银行个人住房按揭贷款规模呈现出疯狂增长之势。郭树清表示，去年新增贷款里将近一半是房地产贷款，其中个人住房按揭贷款就占了很大一部分。尽管居民部门总体来说，银行贷款不算太多，杠杆率不高，但是这样一个增速需要引起关注。

今年的房地产政策，依然采取差别化的政策，对带有泡沫和投机性的房地产信贷需求要加以限制；对于一些房地产库存过大的三四线城市，在信贷上也要给予考虑；再有在城市化过程中，住房需求特别是基本的住房刚性需求，是改善老百姓居住条件的信贷需求，还是应该给予信贷支持。

七，债委会是很好的形式，可以避免很多信息不对称造成的恐慌和麻木。

在宏观经济下行通道之下，企业债务在经历痛苦的去杠杆过程，其中就涉及到银行曾出现“抽贷、停贷”的问题，引来更大的债务恐慌。

在此背景下，银监会提出了债委会的形式，可以让银行、企业、地方政府和其他利益相关者坐下来共同面对问题。“债委会的形式是一个很好的办法，”郭树清称，可以避免很多信息不对称造成的恐慌和麻木，各方权益在可能的限度中得到了最大的保护。

王兆星称，由最大贷款人牵头组成的债权人委员会，是银监会在推进维护银行债权、防范逃废债、促进企业债务重组的一种工作机制创新，是用市场化、法制化方式来解决维护银行债权，实施企业债务重组的一个有益尝试。这种机制完全由银行债权人和债务人自主协商、自主谈判，来寻求最佳的债务解决方案，是企业和银行实现互利共赢的一种创新和探索。到目前为止，这种创新、这种机制发挥了非常好的作用。

曹宇表示，到2016年年底，全国已经成立的债委会是12836家，涉及用信金额约14.85万亿元。应该说，通过债委会这种形式，确实能够实现银企之间的共赢，减少单方面行为对企业经营、银行经营产生的负面影响。

八，市场化债转股签约金额已经4300多亿元，监管没有指标计划，相关的规章制度也同步需要改进和完善。

2016年对企业降低债务杠杆过程中，一个重要的动作就是重启债转股，并且这一轮推进的是市场化债转股。据郭树清介绍，现在市场化债转股签了协议的有4000多亿，落实的有400多亿。探索对供给侧结构性改革，特别是降杠杆很有帮助，对企业能够从困境中摆脱出来也会很有帮助。推进过程中，相关的规章制度也同步需要改进和完善。

“这次债转股的一个特征就是没有规模、没有指标、没有进度要求，相关各方完全采取自主独立的方式，就像恋爱、结婚一样，完全是独立、自主、自由的，没有政府命令、没有家长包办。”银监会副主席王兆星称。

市场化推进债转股，也面临银行不能持有工商企业股权等问题，包括如何退出等问题。

王兆星表示，债转股以后的股权现在有三种方式实施债转股，一种是把债权资产转让、出售给资产管理公司；二是鼓励现有的银行充分利用已经有的、具有股权投资功能的子公司来实施债转股；三是如果有必要，也会批准符合条件的银行设立专门经营债转股的实施机构，现在已经有一批想设立的已经报到国务院，对新设立机构资本、业务范围等都会有相应的监管要求。

至于下一步会不会修改《商业银行法》，王兆星称现在还没有这样一个计划。

九，互联网金融对实体经济还是很有帮助的，但必须要防范它的风险。

2016年是互联网金融监管落地的元年，从P2P网贷管理办法的下发，到此前网贷资金银行存管规定的落地，网贷行业合规整治已经进入下半场。

对于互联网金融，郭树清表示自己并没有尝试过，家里人会在网上购物、余额宝等其他一些形式，手机支付、扫码支付等，“对实体经济还是很有帮助的，但是必须要防范它的风险。”

曹宇表示，任何金融创新都应该遵循三个有利于的原则，即有利于支持实体经济发展、有利于防范化解金融风险、有利于保护投资人或借款人的合法权益。目前，关于P2P监管的制度框架基本完成：一是明确了P2P网贷机构信息中介的本质属性；二是确立了备案管理的要求；三是建立了P2P网贷资金存管机制；四是提出了强制信息披露要求。网贷机构要客观、真实、全面、及时进行信息披露，创造透明、公开、公正的网贷经营环境，实现行为可监测、过程可监控，增强市场信心。

对于网贷行业的风险专项整治，曹宇表示，“行业的底数初步摸清，机构异化的趋势得到扭转，P2P网贷行业风险的整体水平正在下降。” 下一步银监会将按照坚守风险底线的要求，进一步完善监管制度，引导行业健康可持续的发展。

此外，还有涉及到非法集资方面，杨家才表示近两年非法集资形势很严峻，危害很大。

杨家才比喻，非法集资是一个“由爱生恨，始乱终弃”的过程，前期是利益共同体，所谓“天下攘攘皆为利往”，这些人走到一起，成为利益共同体，就像一个少女爱上了一个没有暴露的骗子一样。如果家长这时候出来干预，就会被认为是棒打鸳鸯，她不理解，但是当她一旦失足，骗局被揭开，她又追悔莫及。

对于非法集资的打击以及监管，目前《处置非法集资条例》正在制定，由联席会议成员单位起草，已经征求了各个省级人民政府和各部门的意见，去年7月份提交了法制办，此后又征求了各个地方政府和各个部委的意见，现在《条例》正在修改过程中，法制办也在积极推动尽快出台。

十，民营银行不能变成股东的提款机进行关联交易。

在银行业改革开放中，民营资本进入成为市场关心的话题。“民营资本进入金融市场是一个非常好的事情，对于整体发展来说是非常有必要的。”郭树清称，特别在金融服务不能覆盖或者覆盖不足、竞争不充分的地方更有必要。

民营银行试点之初，股东关联交易的风险就被多次提及。郭树清强调，“特别注意的风险，千万不能办成一个民营资本少数人或者少数资本控制银行，变成自己的提款机，进行关联交易，这就后果很严重了，吸收公众存款用于自己特殊目的的投资，风险就会非常大，需要防范这种现象。”

从2014年首批5家民营银行试点，到2016年的常态化推进，曹宇表示，民营推进很顺利。2016年银监会共批准了12家民营银行筹建，其中3家已经开业，到2016年底，8家开业的民营银行总资产大概在1800多亿元，贷款余额有800多亿元。

2016年，《关于民营银行监管的指导意见》再次明确规制要统一，权责要明确，运转要协调，安全要有效等。“民营银行依法合规经营、有序发展的势态已经形成。”曹宇称。