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有房无车小家庭如何理财

发布时间: 2014-07-23 15:34:54

  许先生今年31岁,工程师(铁建系统,工资不按时发),妻子31岁,国企工作,两人有五险一金,无商业保险。小孩目前1岁2个月,夫妻双方父母身体健康,都有城镇医疗保险,目前无需供养。家庭目前年工资收入税后约14.4万元,二人每年公积金约2.2万元。

  目前有一套自住房、无车,房贷还剩45万元,月供2500元。家庭月支出5500元(含房贷),目前有10万元定期存款。

  ■ 财务状况分析

  许先生的家庭处于家庭成长周期中的成长期,处于资本积累的过程中,目前家庭财务情况稳健有余、回报不足。家庭财富的增长过分依赖工资收入,目前没有投资性资产。因此,可运用家庭收支结余,适当增加投资性资产持有量,加速财富积累,以实现家庭理财目标。

  理财目标:

  开始为孩子准备未来的大学教育金。

  投入10年分红险

  攒大学学费

  按照目前各高校的平均收费标准,每学年5000元,学费增长率按5%计算,到孩子上大学时每年的学费预计为8551元。

  因此建议许先生每年投入6588元,用来购买两全分红型保险,十年缴费,这样在孩子上大学时每年可领取9000元的教育金,同时在孩子年满28周岁时还可以领取5.4万元的创业金。

  理财目标:

  房子过2年要装修,需准备15万-20万元。

  10万拆三份

  分类投资搞定装修

  建议许先生在10万元定期存款到期后支取,2万元购买货币基金,5万元购买现金管理类产品(如理财产品),既能稳定收益,同时也能为未来一年内资金使用做准备。目前我国的上证指数处于相对低位,另外3万元可购买股票型基金来增加收益。

  两年后许先生家的公积金又能累计4.4万元,加上2万元的货币基金(按年化收益率4%测算),5万元的理财产品(按年化收益率5.35%测算),和3万元的股票型基金,预计累计实现约15.1万元本金加收益(根据历史业绩预测,不代表实际收益),可用于房屋装修。

  理财目标:

  想在两年后购买一辆15万元的车。每年能出国游一趟,花销1万-2万元左右。

  用好年结余

  两年后买车出国游

  许先生家庭年收入为14.4万元,平均到每个月为1.2万元,再扣除家庭月支出5500元,得出家庭可支配月收入为6500元,每年结余7.8万元。现在计划在两年后购买一部15万元左右的汽车。

  建议许先生将第一年的结余7.8万元,拿出2万元购买期限灵活的现金管理类产品(如货币基金),以保不时之需。剩余5万投资银行期次理财,获得相对稳健的收益。第二年的结余收入在固定收益和权益类产品中进行配置。

  这样下来,在两年的时间内可凑齐15万购车款,以及1万余元的旅行费用,如果投资产品表现良好,可适当提高旅行预算。

  理财目标:

  就目前的状况,还需要做什么理财补充?

  家庭支柱投保

  首要考虑高保障

  在对许先生家庭初步的财务分析中发现,许先生家保障缺失,作为家庭经济支柱的许先生和许太太只有正常的五险一金,而没有商业保险保障,这将威胁到整个家庭的财务安全,一旦发生意外,该家庭将会出现较为严重的经济问题。因此在理财规划中应首先满足许先生的保障需求。

  在具体投保产品中,首要考虑高保障的产品,通常来说,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高,可优先考虑。因此建议许先生和许太太购 买某款两全分红型保险,保障期限为88周岁,年缴保费分别为5540元和4940元,交三十年,可得到20万元的大病保障,最多赔付三次。

  值得注意的是这些保险大都附加了豁免保费条款保障,即被保险人一旦出险,即可免交剩余年限的保费,合同依然生效。可以说,豁免保费的附加险具有“四两拨千斤”的作用。

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第二条 在中华人民共和国境内提供跟帖评论服务,应当遵守本规定。

本规定所称跟帖评论服务,是指互联网站、应用程序、互动传播平台以及其他具有新闻舆论属性和社会动员功能的传播平台,以发帖、回复、留言、“弹幕”等方式,为用户提供发表文字、符号、表情、图片、音视频等信息的服务。

第三条 国家互联网信息办公室负责全国跟帖评论服务的监督管理执法工作。地方互联网信息办公室依据职责负责本行政区域的跟帖评论服务的监督管理执法工作。

各级互联网信息办公室应当建立健全日常检查和定期检查相结合的监督管理制度,依法规范各类传播平台的跟帖评论服务行为。

第四条 跟帖评论服务提供者提供互联网新闻信息服务相关的跟帖评论新产品、新应用、新功能的,应当报国家或者省、自治区、直辖市互联网信息办公室进行安全评估。

第五条 跟帖评论服务提供者应当严格落实主体责任,依法履行以下义务:

(一)按照“后台实名、前台自愿”原则,对注册用户进行真实身份信息认证,不得向未认证真实身份信息的用户提供跟帖评论服务。

(二)建立健全用户信息保护制度,收集、使用用户个人信息应当遵循合法、正当、必要的原则,公开收集、使用规则,明示收集、使用信息的目的、方式和范围,并经被收集者同意。

(三)对新闻信息提供跟帖评论服务的,应当建立先审后发制度。

(四)提供“弹幕”方式跟帖评论服务的,应当在同一平台和页面同时提供与之对应的静态版信息内容。

(五)建立健全跟帖评论审核管理、实时巡查、应急处置等信息安全管理制度,及时发现和处置违法信息,并向有关主管部门报告。

(六)开发跟帖评论信息安全保护和管理技术,创新跟帖评论管理方式,研发使用反垃圾信息管理系统,提升垃圾信息处置能力;及时发现跟帖评论服务存在的安全缺陷、漏洞等风险,采取补救措施,并向有关主管部门报告。

(七)配备与服务规模相适应的审核编辑队伍,提高审核编辑人员专业素养。

(八)配合有关主管部门依法开展监督检查工作,提供必要的技术、资料和数据支持。

第六条 跟帖评论服务提供者应当与注册用户签订服务协议,明确跟帖评论的服务与管理细则,履行互联网相关法律法规告知义务,有针对性地开展文明上网教育。跟帖评论服务使用者应当严格自律,承诺遵守法律法规、尊重公序良俗,不得发布法律法规和国家有关规定禁止的信息内容。

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第九条 跟帖评论服务提供者应当建立用户分级管理制度,对用户的跟帖评论行为开展信用评估,根据信用等级确定服务范围及功能,对严重失信的用户应列入黑名单,停止对列入黑名单的用户提供服务,并禁止其通过重新注册等方式使用跟帖评论服务。国家和省、自治区、直辖市互联网信息办公室应当建立跟帖评论服务提供者的信用档案和失信黑名单管理制度,并定期对跟帖评论服务提供者进行信用评估。

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第十二条 互联网跟帖评论服务提供者违反本规定的,由有关部门依照相关法律法规处理。

第十三条 本规定自2017年10月1日起施行。

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