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大额存款和国债哪个好?

金融知识 来源:金融知识 2021-01-25 09:18:32

       大额存款和国债哪个好?准确的说,大额存单和国债(储蓄国债)应该各有所长,适合不同需求的投资者,可以从以下几个维度对比。

 

  一是安全性略有区别。大额存单属于银行一般性存款,受存款保险条例保护,但最高偿付限额只有50万(含本息),一旦银行破产倒闭,超过50万部分只能从清算财产中受偿,损失是必然的。而国债是国家为募集资金向社会发行的一种债券,有国家信用背书,到期偿付率极高,且无偿付限额限制。因此,在理论上,国债安全性是高于大额存单的,对于大额和超大额资金保障性更强。

 

  在收益上,大额存单明显高于国债。以3年期为例,国有银行和股份制银行大额存单利率在3.98-4.125%区间,城商行和农商行大额存单利率在4.125-4.26%区间,而储蓄国债今年的3年期利率降为3.8%,即使5年期都只有3.97%。举例同时存入20万,3年到期利息最大相差2760,这就是差距。


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  但是储蓄国债的流动性又强于大额存单。众所周知,自2019年底监管机构开展清理整顿存款靠档计算利息以来,大额存单和智能存款纷纷取消靠档计息,提前支取全部按照活期利率计算利息,不再实行过去的阶梯利率制。而储蓄国债的靠档计息功能仍然得以保留,提前支取利息远远高于活期利息。举例存20万3年期,满2年支取时大额存单利息只有1200,但电子式国债利息却高达13000多,利息收入差距在10倍以上。

 

  其他方面,大额存单最低起存20万,门槛较高,对中低收入人群不太友好;而储蓄国债100起购,适合大众投资理财。但是,储蓄国债每个月仅有一次购买机会,资金安排不太方便,且额度非常有限,抢购火热,不易到手,而大额存单几乎天天都有,每月滚动发行,如果通过手机银行网上银行购买,根本就不受时间空间限制,分分钟搞定。

 

  总体而言,大额存单适合投资规划明确,对流动性需求不大,且资金数量较大的投资者,而储蓄国债更适合资金数量较小(20万以下),且投资规划不太明确,有一定流动性需求的投资者。


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