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本报记者 张末冬 钱林浩 国家统计局近期公布的数据显示,今年一季度,我国国内生产总值(GDP)同比增长18.3%。在我国经济稳定恢复的背后,来自金融方面的支持起到了重要的推动和保障作用。近日,银保监会举行2021年一季度新闻发布会,在介绍一季度银行业保险业发展情况的同时,也对社会关注的热点话题作出回应。 处理好恢复经济和防范风险的关系 银保监会副主席肖远企表示,疫情发生以来,不少西方国家实施大规模量化宽松,通过非正常货币政策进行强刺激。但中国依旧实行正常的货币政策,央行资产负债表略有增长但并不大幅扩张,同时还保持了银行信贷、社会融资规模与国民经济发展、GDP增长基本一致。 数据显示,一季度,人民币贷款新增7.7万亿元,增速为12.6%,在去年较高基数上增速回落0.1个百分点。肖远企认为,金融有力支持实体经济恢复发展,背后有三个主要原因:第一,过去治理影子银行为信贷增长提供了宽裕的空间。同业投资、信托贷款、委托贷款、理财等具有影子银行特征的类信贷业务经过治理后都有大幅度下降,这是实现正常的货币信贷政策的一个重要条件;第二,过去两三年,每年处置不良贷款2万亿元至3万亿元,合计处置规模超过12万亿元。这不仅大大缓释了银行信用风险,还直接腾挪出新的贷款空间,为国民经济快速恢复增长创造了有利条件、提供了坚实基础;第三,注重发展债券市场和资本市场,提高直接融资比例。“社会融资规模的增长支持国民经济发展的力度没有降低,反而有提高。同时,我们避免了非常规的货币政策和信贷刺激,避免了可能带来的副作用。” “从目前情况看,一季度,银行保险机构投入实体经济的各项资金增长合理适度、效率显著提升,较好满足了实体经济恢复发展需要。”银保监会统信部副主任刘志清表示,在提升金融服务实体经济质效的同时,银保监会十分注重处理好恢复经济和防范风险的关系,前瞻监测评估各类潜在风险,推动银行按照预期信用损失法足额提取拨备,通过适度利润留存,发行地方政府专项债、银行永续债、二级资本债等多种渠道补充银行资本,增强风险抵御和损失吸收能力。保持不良贷款处置力度不减,推动银行全年不良贷款处置总体多于去年。另外,指导银行落实好延期还本付息政策,密切监测有关企业经营风险变化情况。稳妥应对部分大型企业债务风险,通过成立债委会、实施债务重组、市场化债转股等多种方式有序化解风险。 着力普惠金融 在新闻发布会上,普惠金融部副主任丁晓芳从推动小微企业金融服务增量提效、强化金融服务乡村振兴、巩固脱贫攻坚同乡村振兴有效衔接三个方面介绍了普惠金融工作实施情况。 以乡村振兴为例,丁晓芳表示:“一是优化金融服务乡村振兴体系和机制。鼓励银行建立服务乡村振兴的内设机构。鼓励21家会管银行给予普惠型涉农贷款不低于75个基点的内部转移定价优惠。设立三农金融事业部的银行分支机构绩效考核当中,乡村振兴相关指标考核权重不低于10%。二是加大涉农信贷的投放力度。银行业要实现同口径的涉农贷款余额持续增长,农发行、大型银行、股份制银行要实现普惠型涉农贷款的增速高于各项贷款增速。三是进一步健全农村信用体系,开展新型农业经营主体信用建档评级工作,力争到2023年能够基本实现全覆盖,推动有条件的地区完善区域内的涉农信用信息数据平台,进一步破解涉农贷款‘缺信息、缺信用’的难题。四是提升农业保险的服务水平。银保监会正在积极配合财政部研究三大主粮作物完全成本保险和收入保险试点范围。” 另外,丁晓芳表示,银保监会正在会同相关部门研究制定普惠金融高质量发展的实施意见,推动在“十四五”期间建成具有适应性、可持续、高质量的普惠金融发展体系。 记者注意到,银保监会办公厅近日下发的《2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》对普惠型小微企业贷款考核及监测口径作出调整。从2021年起,在普惠型小微企业贷款的“两增”监管考核口径中,剔除票据贴现和转贴现业务相关数据,即单户授信1000万元以下(含)的小微企业贷款余额和户数,均不含票据贴现及转贴现业务数据。丁晓芳对此回应称,监管方面关注到个别银行为了完成监管考核目标,存在用票据充规模的现象,形式上达到“两增”的行为。对此,今年优化了对“两增”考核的口径,剔除票据贴现业务,进一步明确监管导向,督促银行真正聚焦小微企业痛点难点,切实提高信贷资金投放效率,将小微金融做得更加精细和扎实。 车险改革实现降价增保提质 关系亿万车主的车险综合改革也是此次新闻发布会上备受关注的热点话题。自去年9月19日启动以来,车险综改已实施半年有余。银保监会财险部主任李有祥在新闻发布会上表示,车险市场运行平稳有序,“降价、增保、提质”阶段性目标初见成效,基本符合改革预期。 李有祥从三方面介绍了车险综改半年来呈现的特征。首先是降费让利超千亿元,消费者获得感明显增强。截至3月底,消费者车均缴纳保费较改革前降低689元,降幅达到20%。据此测算,改革以来,全国车险消费者为此减少保险支出超过1000亿元,许多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主享受到了更多的保费优惠。其次是赔付水平大幅提升,保险保障程度明显增加。按照车险综合改革设定的目标,半年来,车险综合赔付率水平由改革前的57%升至今年3月末的71%,大幅上升14个百分点。车险的保障程度明显增加,交强险在价格不变的情况下,保障水平由改革前的12.2万提升到20万。商业第三者责任险平均保额提升44万元,由89万元提升到133万元,其中保额100万元及以上的保单占比达到91%。最后是费用水平大幅下降,车险市场秩序明显好转。到3月底,全国车险综合费用率为27.5%,同比下降了10个百分点。其中,车险手续费率为8.2%,同比下降近7个百分点;车险业务及管理费率为19.4%,同比下降近4个百分点。 近年来,我国新能源汽车产销连续保持较高水平,但目前新能源汽车的承保仍然使用传统的行业条款。车险综合改革方案中也提到了支持行业根据新能源汽车风险特点开发专属的新能源汽车产品,这将是监管部门下一步工作的重点。“目前,相关工作也已经启动,我们正在指导行业协会开始拟定新能源汽车专属的示范条款。但考虑到产品开发有个程序,具体流程相对来说还是比较复杂的,不仅要考虑新能源汽车新的发展状况,还要结合目前保险行业掌握的新能源车相关风险数据及赔付情况等来综合测算,最后还要征求行业意见。下一步,我们会根据改革工作部署,指导行业协会力争早日推出新能源车保险示范产品,为新能源车消费者提供更全面的风险保障,促进新能源汽车产业高质量可持续发展。”李有祥称。 防范重点领域风险 在进一步提升金融服务实体经济质效的同时,防范风险依然是监管的重点。 金融委近期召开的会议强调,部分地方金融机构风险有所暴露,内部治理和外部监管有待完善,需要高度重视。肖远企在新闻发布会上表示,从目前数据来看,地方金融机构整体经营比较稳健,整体风险可控,但是地方金融机构风险水平差别较大,个别机构存在较大风险,特别是不良资产比例比较高,资本缺口也比较大。“总的来说,要采取多种手段和方法,根据每家机构特点,一个机构一个办法,解决这些问题,但是一定要压实股东的责任,特别是大股东的责任。如果这些股东特别是大股东存在不当的关联交易、内幕交易,违法违规地把机构的资金非法占有,这些股东必须要承担责任,要进行追偿,同时其入股的股权也要承担相应的责任。” 针对外界所关心的经营贷违规流入房地产领域问题,肖远企在答记者问时强调,所有贷款的用途必须与申请贷款时签订合同的内容一致,否则就是违规。如果经营贷确实用于生产经营活动,监管部门是鼓励银行放贷的;如果把生产经营资金用于房地产市场或其他方面,则为违规,必须纠正。银行有义务、有责任进行贷后跟踪,这一点没有任何执行上的折扣。 此外,目前在营P2P机构已经全部停业,对于存量风险处置工作,丁晓芳回应称,一是加大正常退出机构风险化解力度。二是依法加快刑事立案的机构资产处置的力度,协调公安、司法等部门加大涉案资产追缴处置的统筹力度,提升案件侦办和审判的效率,做到阳光办案,积极地回应出借人的关切。三是着力健全网贷风险监管的长效机制。一方面,对存量的退出机构加强监测,同时防止新出现P2P类似的机构;另一方面,在立法层面,有关部门正在推动相关立法,从制度建设方面不断健全监管长效机制。
博鳌亚洲论坛副理事长、中国人民银行前行长 周小川 要区分数字货币和数字资产,对于比特币这类数字资产,并非现在要下结论,但是“要提醒,要小心。在中国,任何金融创新的东西,都要说清楚它对实体经济的好处”。 中国人民银行副行长 李波 加密资产将来可能发挥的主要作用是作为一种投资工具或是替代性投资。 ◎记者 范子萌 林淙 ○编辑 陈羽 随着全球范围内央行数字货币开展得如火如荼,有关数字人民币的动向、央行数字货币如何实现国际化、数字货币与数字资产如何区分的讨论,也越来越频繁地成为市场关注的焦点。 在4月18日举行的博鳌亚洲论坛2021年年会分论坛上,与会嘉宾就“数字支付与数字货币”这一关键议题,从诸多领域进行了思辨与讨论。 央行数字人民币的经验 当前,数字货币正成为全球性金融变革的焦点。 博鳌亚洲论坛副理事长、中国人民银行前行长周小川认为,科技发展,尤其是互联网终端的普及,以及中国巨大零售市场的需求,共同催生出一个更方便、更有效、成本更低的支付体系。而在他看来,做好零售系统则是所有开展其他业务的基础。 行为知之始。中国人民银行副行长李波坦言,我国从数字人民币的试点中,确实学到了很多东西。 双层系统的有效性和安全性,已在实践中得到一定的印证。“我们在数字货币方面,采用了双层体系设计,能够兼容现在的货币和银行体系,这就使得金融脱媒化风险最小。”李波表示。 据介绍,通过多层系统,中国人民银行已实现了数字人民币交易的可控匿名性。“一方面,我们对小额交易实现匿名化;另一方面,我们可以对大额交易进行追踪。”在李波看来,上述设计可成为数字化货币理想的途径。 “我们的系统是相当开放的系统。”李波表示,央行对于混合系统的尝试,即在数字人民币和账户、准账户、代币系统之间进行挂钩,实现耦合。 尽管还未有具体时间表,但李波透露,央行将在全国继续推动试点工作,扩大试点项目范围;同时,打造数字化人民币基础设施生态系统,包括提高技术的安全性、稳定性等,建立起监管框架。 央行目前正在考虑设置更多场景,并在更多城市进行试点。李波介绍道:“在即将到来的北京冬奥会,我们不仅要数字人民币可以为国内用户所用,还要让国际用户也能使用,从而在试点项目中涵盖更多场景。” 探路数字货币国际化 当前,全球各大央行均在数字货币发展前沿探索。 然而,数字货币在落地过程中面临的一大挑战就是,如何让各国央行的数字货币在全球范围无缝连接? 打造全球央行数字货币的兼容性与互联性是主要方向。在国际清算银行总经理奥古斯汀·卡斯滕斯看来,央行数字货币的“国际化”有三种路径:不同的央行数字货币之间实现兼容;建立接口,通过互联链路,打造更加闭环的系统;打造彼此兼容的央行数字一体化网络,使得跨境支付更为高效便捷。 实现央行数字货币的互联互通并非易事。李波认为,不必急于求成找到解决方案,而应探索不同的方式,试验不同的技术,以开放的心态,建立扎实的数字人民币,建立健康的生态系统,并加强与国际伙伴的合作。 周小川表示,应以尊重各国央行货币主权为前提,“必须尊重各国央行的货币主权,不能是某一个货币‘一统天下’。” 在提升央行数字货币的互操作性方面,全球央行已付诸努力。香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行及中国人民银行数字货币研究所在今年2月宣布,联合发起多边央行数字货币桥研究项目(m-CBDC Bridge),旨在探索央行数字货币在跨境支付中的应用。 泰国银行助理行长瓦奇拉·阿罗姆迪表示,经此试点,希望进一步促进央行数字货币在跨境支付中的使用,并吸引更多央行参与其中。 数字资产必须为实体经济服务 时下,包括比特币在内的数字资产也成为市场关注的焦点。 对于这一点,与会嘉宾的共识是:应加强风险防范,无论是数字货币还是数字资产,都必须为实体经济服务。 周小川表示,要区分数字货币和数字资产,对于比特币这类数字资产,并非现在要下结论,但是“要提醒,要小心。在中国,任何金融创新的东西,都要说清楚它对实体经济的好处”。 “比特币是加密资产,是投资的选项,本身不是货币,而是另类投资品。”李波这样对比特币进行了明确定义。他认为,加密资产将来可能发挥的主要作用是作为一种投资工具或是替代性投资。 随着比特币得到越来越多的市场关注,更加强有力的监管规则也应顺势出台。李波表示,正研究对比特币、稳定币的监管规则。“将来任何稳定币如果希望成为一个得到广泛使用的支付工具,必须要接受严格监管,就像银行或准银行金融机构一样受到监管。”这其中需要确保的是,这类资产的投机不会造成严重的金融风险。
2021-04-19


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