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4月LPR(贷款市场报价利率)公布,央行官网披露,1年期报3.85%,5年期以上报4.65%,两类品种报价已维持12个月按兵不动。与此同时,从近几个月逆回购和MLF(中期借贷便利)操作利率维持不变来看,同样传递了LPR不降的信号。 北京商报记者梳理央行公开数据发现,自2020年4月起,LPR便维持在1年期3.85%、5年期4.65%的报价,截至目前已经连续12个月按兵不动。 在业内看来,LPR保持不变,与经济复苏进程整体适应。正如中国民生银行(01988)首席研究员温彬指出,今年一季度,我国经济延续复苏向好态势,“就地过年”等导致春节过后复工复产时间缩短,生产增速整体较快,需求端消费、投资在3月呈现加快改善迹象,经济复苏基础逐渐牢固,为利率水平保持稳定提供了支撑。 光大银行金融市场部分析师周茂华同样认为,本月LPR继续保持稳定,一是经济延续良好复苏态势,通胀动能保持温和;二是实体经济融资需求保持旺盛,反映利率水平适度;三是经济投融资活跃度上升,实体融资需求回暖。 苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金则称,在政策利率较长时期维持不变的情况下,LPR市场报价也未发生改变,符合预期。经济复苏势能虽然似乎有所弱化,但韧性仍强,实际利率抬升压力也较大,在此背景下,货币政策依旧保持偏中性,政策利率和报价行加点也都没有必要调降。 谈及LPR一年不变对于楼市的影响,周茂华说道,5年期以上LPR利率继续保持稳定,这也释放出国内管理部门对楼市态度保持一贯和稳定,楼市稳是主基调,预示房地产贷款利率水平整体保持稳定。 “不过,这个稳是动态和结构性的,将根据具体城市区域楼市供求、库存状况进行灵活调节,对于一二线等热点区域房贷利率可能存在上调压力;而对于去库存压力大的城市地区,不排除适度调降房贷利率的可能。”周茂华补充道。 陶金同样称,LPR在较长时期不涨不跌,反映了当前实体经济利率水平保持相对平稳,不会对市场造成剧烈影响。5年期LPR维持平稳,反映了当前房地产市场“三稳”的政策取向,预计对房贷的影响也如实体信用端类似,额度调整先于价格(也就是房贷利率的LPR加点)。也就是说,未来房贷额度边际上进一步收紧的概率并不小。 公开市场操作上,4月20日,为维护银行体系流动性合理充裕,央行继续以利率招标方式开展了100亿元逆回购操作,期限为7天,中标利率为2.2%,鉴于当日有100亿元逆回购到期,央行实现零投放、零回笼。 资金面表现方面,北京商报记者注意到,4月20日上海银行间同业拆放利率(Shibor)有所下行。其中,隔夜品种下行26.4个基点报1.854%,7天Shibor下行3个基点至2.196%,不过,14天Shibor上行1.2个基点至2.262%。 整体来看,市场资金面保持平稳,利率水平稳中有降。温彬称,春节后,市场资金面改善,流动性整体保持合理充裕,近期,广谱利率水平呈现稳中有降趋势。 另从央行操作来看,央行流动性调控延续平稳续作操作,投放较为谨慎。温彬解释,近期每天100亿元的小幅逆回购操作,主要是存量到期压力较小,且由于资金面整体平稳,央行没有动力加大流动性投放力度。 周茂华预计,未来几个月LPR将继续保持稳定,一方面,国内经济仍处于恢复阶段,国内实体经济薄弱环节仍需要一定政策支持;另一方面,国内通胀压力有望保持温和;且从信贷市场供需看,实体信贷融资需求保持旺盛,制约LPR利率下行。
2021-04-21
今年以来,一场针对违规“经营贷”流入楼市的监管风暴越刮越猛,铁腕手段之下,各大商业银行也提升了对“经营贷”业务的重点管控和审核手段。4月20日,多位银行信贷客户经理向北京商报记者透露称,“行内对‘经营贷’业务的审核资质已经有所调整,主要包括个人背景和交易背景的真实性”。知情人士透露,正式文件将于月底发布,目前得到的消息包括工资记录、缴税记录以及公司流水需达经营贷30%等详细多维指标。 工资流水税收一个不能少 “经营贷”是银行针对中小企业主或个体工商户推出的融资产品,借款人可以通过房产抵押等担保方式从银行借款,用来盘活个体企业资金。 北京商报记者此前在调查中发现,“经营贷”入楼市其中有很大一部分原因在于违规贷款中介的推波助澜,一些贷款中介正是利用了有需求的购房者大多没有公司这一现状,打出“可伪造流水”“帮忙入股、变更新公司”的口号吸引客户。 乱象频生之下,已有银行动手收紧“经营贷”资质审核。 一家总部位于北京的股份制银行信贷部门客户经理向北京商报记者介绍称,“最近整体的政策都在进行调整,目前银行的审核比以前更加严格了,包括企业流水、个人资质,正式的文件预计4月底下发,但我们已经了解到一些雏形”。 从这位客户经理口中,北京商报记者了解到,以往银行“经营贷”对企业流水的审核通常只需要提供公司正式的出账证明即可,但现在为了验证公司仍在正常经营,银行对审核资质重新作出了修改。“比如,有10人以上的员工、有一年通过银行账户发工资的记录、近一年的缴税记录、公司的流水能覆盖贷款总额的30%,这些细化的规定都是用来证明这个公司确实在正常经营。”这位客户经理说道。 一位国有大行分行人士也向北京商报记者确定了行内提高企业审核资质的情况,他介绍称,目前行内对“经营贷”的要求是,有稳定、合法的收入来源和预期收益,有按期偿还贷款本息的能力;且信誉良好,无主观故意造成的不良记录;在从业资质上,已经由此前的一年上调至从事合法生产经营的能力和满两年以上的该行业从业经验,并且需要提供企业近一年来的纳税记录。 除了限制门槛准入之外,也有银行开始对贷款利率进行上调,其中多以股份制银行为主。 一家总部位于南方的股份制银行信贷经理介绍称,现在按月付利息,一年期的利率已经上调至4.5%,从4月开始上调,4月之前利率是3.85%,收紧后的企业审核资质主要要求公司成立一年以上,新变更公司股东都得一年以上,抵押的房本也需要满一年。对公流水加贷款个人流水需要覆盖贷款金额的1.5倍。一家位于广东的股份制银行相关负责人也介绍称,“近期个人‘经营贷’利率稍有上浮,但与‘经营贷’流入楼市股市无关,属正常业务调整”。 在光大银行金融市场部分析师周茂华看来,一方面,上调“经营贷”利率能够收窄与房贷市场的利率差,有助于减少两个市场的套利空间。另一方面,提高准入门槛,严格落实贷款准入条件,有助于防范信贷资金违规流入楼市。 用途违规将强制收回 违规“经营贷”本身就是钻了监管和银行的漏洞,具有较高的危险性,对购房者来说,违规“经营贷”如果查出将会受到更加严格的处罚。在调查过程中,多位银行信贷经理均向北京商报记者提到了“强制收回”这一操作。 上述北京的股份制银行客户经理向北京商报记者介绍称,比如贷款客户提供不了合同发票,或者很明显能看出来确实和当时的合同用途不一致的,那银行就会要求收回贷款。一般会向客户下发函件,要求客户加速结清贷款,不会影响征信。 强制收回贷款的不止股份制银行,4月16日,邮储银行(01658)也发布公告强调,“该行个人经营性贷款不得用于购买房产、有价证券、商业保险、基金、理财产品、期货、股权、房地产开发项目等,或用于其他禁止性领域、从事非法经营活动。若违反相关合同约定,该行有权立刻收回贷款、冻结授信额度,同时借款人应承担相应法律责任”。 收回贷款、冻结授信额度已成为银行处理违规合同的主要操作手段,而北京商报记者在调查过程中发现,也有银行开始明确违规的客户将被纳入征信。上述南方的股份制银行信贷经理直言,若违反相关合同约定,除了收回贷款外,银行可能会将征信调整为关注,关注类贷款属于不良类贷款。 另一家国有大行人士则明确向北京商报记者表示,“央行对个人征信资金是有明确监控的,若违反相关合同约定肯定要上征信。银行的贷款政策就是这样,要想通过抵押一套房子把钱套出来然后买套房,大数据一筛就能筛出来”。“我们曾经有一个客户,把800万元贷款资金通过7个关联公司流转,然后买了一套房,房子的户主也不是该客户,最后也被大数据筛查出来了。” 这位客户经理说道。 “现在银行已经严格按照监管要求实施贷前调查,重点关注客户获得经营性贷款借款人资格的时间,审慎发放仅以企业实际控制人身份申请的个人经营性贷款。违反相关合同约定肯定是‘退卷’处理,银行只要发现是假的资料肯定不受理。我们还会对资料做一个审核审批,后续还会交叉验证。”几位股份制银行人士说道。 严格落实贷后管理 随着违规“经营贷”入楼市舆情发酵,已有北京、上海、广东、深圳等多地展开清查行动。从目前已经通报的数据来看,北京自查发现涉嫌违规流入北京房地产市场的个人经营性贷款金额约3.4亿元,约占“经营贷”自查业务总量的0.35%。 广东发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元、920户。其中广州地区银行机构自查发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额1.47亿元、305户。深圳提前收回了21笔、5180万元涉嫌违规贷款。上海稽核调查发现123笔、3.39亿元“经营贷”和“消费贷”涉嫌被挪用于房地产市场。 4月16日,在银保监会例会上,银保监会党委委员、副主席肖远企再次强调,“发放‘经营贷’是为了满足生产经营的资金需求,如果挪用到房地产市场就属于违规,也破坏了贷款合同的执行。作为监管部门,我们要求必须纠正。银行也有义务和责任进行贷款跟踪,防范资金流向出现问题”。 苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金在接受北京商报记者采访时指出,房地产调控的政策决心不减,但“经营贷”流入楼市的现象增加。背后原因可能是部分行受楼市强监管压力,同时为向房地产贷款集中度监管标准靠拢,限制房贷额度,刺激房贷需求转向“经营贷”。在此背景下,加大监管力度,从商业银行微观授信业务的层面加强管控是十分必要的。毫无疑问这种监管政策变化是自上而下的,这种从微观出发的监管更具刚性,预期实施效果也更好。 在陶金看来,除了加强监管和处罚力度、提升监管能力、编织更细密的监管网络外,更多的还是需要依靠银行业的监管体系,引导每家银行严格落实贷前贷中和贷后的账户和资金风险管理,并对银行违规行为予以更大力度的处罚,以提高违规成本。
2021-04-21
本报记者 吉雪娇 在融资信托额度不断压降下,大力发展标品信托业务已成为信托公司的共识。今年以来,标品信托持续升温,已成为新的布局热点。在分析人士看来,信托公司要对标准化的金融产品进行配置,涉及到多个专业驾驭能力,对信托公司主动管理能力提出更高的要求。随着信托公司投研水平的提升,自主发行、主动管理,投资于股票、债券等标准化产品的业务将不断涌现。 加大布局标品信托 随着信托产品刚性兑付逐渐被打破,非标融资类产品减少,标品信托正在成为主要增长点之一。 据用益金融信托研究院数据,4月前三周,集合信托产品发行规模分别为515.11亿元、398.08亿元、397.17亿元,其中,标品信托产品发行规模分别为169.40亿元、162.62亿元、175.71亿元。 与此同时,成立市场方面,4月前三周,集合信托产品募集资金分别为251.46亿元、74.29亿元、163.58亿元,其中,标品信托产品募集规模分别为67.94亿元、36.93亿元、42.40亿元,占比为27.02%、49.71%、25.92%。 “新的监管环境下,标品业务对信托公司业务发展的重要性明显提升,标品信托是信托公司开展资产管理业务与其他机构竞争的重要业务,而且间接影响了信托公司融资类业务的规模上限。”用益金融信托研究院指出,在此情况下,信托加大布局标品的投资是大势所趋。 在分析人士看来,部分信托公司加大标品信托业务布局,已具备一定的领先优势。而随着信托公司纷纷布局证券投资类信托,亦使得以证券投资类为主的金融类信托数量出现上升。 据中国信托业协会数据,2020年4季度末,标准化金融产品投资的资金信托数为2.26万亿元,同比2019年四季度末1.96万亿元增长15.44%,环比三季度末2.21万亿元增长2.20%,四季度新流入487.93亿元;用益金融信托研究院数据显示,今年3月,金融类信托募集资金709.17亿元,环比增加120.26%,成为集合信托市场的最大增长点。 主动管理能力需提升 对于投资者而言,随着标品信托持续升温,会对预期收益带来怎样的影响?对此,用益金融信托研究院指出,监管政策趋紧的大背景之下,房地产信托等融资类产品减少,产品预期收益率下滑;标品信托产品比重上升,其中的固收类产品主要投向债券市场,由于债券市场的行情较好,产品收益抬升,对集合信托产品的整体收益有一定的支撑作用。“目前集合信托产品的平均预期收益率已进入‘缓行’区间,宏观经济环境和业务转型进程相对稳定,大概率不会出现大的波动。” “2020年二至四季度,证券投资类信托产品销售较好,不少信托公司积极向标品信托转型。与此同时,监管部门鼓励信托公司更多开展证券投资信托等业务,引导信托资金加大对资本市场的支持力度。”复旦大学信托研究中心主任殷醒民指出,信托公司可以通过自有资金和信托产品投资股票、基金和债券,充实、拓宽资本市场健康发展的源头活水,有利于金融和实体经济实现高水平循环。 在殷醒民看来,信托公司不仅具有资金端的募集能力,而且应该拥有资产端的丰富配资能力,才能真正履行本源职责。信托公司要对标准化的金融产品进行配置,涉及到多个专业驾驭能力,对信托公司主动管理能力提出更高的要求。“当然,信托公司可以运用信托制度、信托架构、信托投资的广泛性为客户提供综合解决方案,其核心仍然是信托业务的主动管理能力。当前及今后一段时间,信托业要把业务工作重点放到提升主动管理能力上来。” 中诚信托报告认为,主动管理类业务是信托公司的核心竞争能力,构建以主动管理能力为核心的专业化投资体系是信托公司标品信托业务的发展目标。随着信托公司投研水平的提升,自主发行、主动管理,投资于股票、债券等标准化产品的业务将不断涌现。“未来,信托公司与券商和基金的合作将不断深入,随着主动管理能力的不断增强,相关产品也将逐步被投资者所接受。”
2021-04-21
一元钱能买到什么?可能是一根棒棒糖、一个鸡蛋、一支圆珠笔……眼下,它是一套杭州临江豪宅的起拍价。 近日,杭州江干区中海御道有3套千万级别的临江豪宅以一元起拍的价格被送上阿里法拍,分别是3幢3单元1201室房产及435号地下车位、6幢1单元2401室房产及429号、430号两个地下车位,6幢1单元2802室房产及424号地下车位。而它们的评估价分别达到1573.5万元、2167.2万元、2068.19万元。 就在3个月前,同一个小区的3栋2单元2201室,曾在经历112次竞价、57次延时后,以1850.55万元的价格成交,折合单价高达9.85万元/平方米。 价值超过千万的临江豪宅为何会一元起拍?资深法拍专员段成龙告诉时代财经,一元起拍是浙江高院为提高涉刑案件资产处置效率创造的拍卖规则。 2020年7月,浙江高院为让更多的财产在判决前处置完毕,提高工作效率,曾出台《浙江省法院刑事案件涉案财物网络司法拍卖工作规程》,首创无保留价拍卖规则,实行一元起拍,以拍定为原则,如无悔拍等特殊情况,只需进行一次拍卖即可成交。从那开始,杭州两级法院刑事涉案财物的变现处置均进行公开拍卖,一元起拍。 而杭州中海御道这三套千万临江豪宅正是同一个刑事案件的涉案财物。 P2P爆雷往事 在这3套临江豪宅中,中海御道3幢3单元1201室是三套临江豪宅之中最便宜的一套,评估价为1573.5万元,房屋建筑面积为188.04平方米,户型为三室二厅一厨三卫二阳台,另设有设备阳台及安全通道入户区,内部为毛坯状态。这套房在2019年5月就曾被送上阿里法拍拍卖,当时的评估价约为1166万元,却因无人报名最终流拍。 拍卖详情显示,这套房子的户主为戴一??,她曾是杭州红极一时的P2P公司匹匹互联网金融(杭州)有限公司(以下简称匹匹公司)的风控部经理。另外两套房产,一套由戴一??同事林盈盈代持;一套因未完成过户,仍留在杭州中海宏鲲房地产有限公司名下。 据官网介绍,匹匹公司是一家互联网金融公司,其核心产品――PP基金是一个安全、便捷、高收益的一站式理财平台,旨在通过“人工审核债权、智能分散投资”,为投资者打造一个安全、透明、便捷的低门槛高收益理财平台,产品收益均在11%以上,让投资者实现“一元钱就能投资上百家平台的近万份债权”。 在那个互联网金融发展如火如荼的岁月里,无数类似的P2P公司兴起,也有无数的普通人看中背后极高的收益率,前扑后继地往里投钱。但在潮水退去之后,行业缺乏监管的苦果开始浮现,大量无力兑付的P2P公司在2018年前后集中爆雷,只留下一片狼藉。 匹匹公司也同样如此。 “你要他利息,他要你本金” 2014年,杭州重剑无锋网络科技有限公司(以下简称重剑无锋公司)正式成立,从事软件研发以及网络借贷中介业务,可由投资人点对点进行投资,重剑无锋公司提供中介服务。 一年后,重剑无锋公司被重组为匹匹公司,并开发了名为“PP基金”的APP软件,公司经营模式发生改变,由之前的点对点借款发展成程序自动匹配短期借款标的,即社会上的不特定投资人通过网络宣传等方式了解该投资软件后直接通过APP向公司投资,之后再由公司向项目投资。 2017年,传统金融系统出身的李文浩看中了这样的集资方式,对匹匹公司进行收购。在收购完成后,公司继续使用“PP基金”APP软件为载体,利用新浪微博、贴吧、微信公众号等渠道进行公开宣传,发布“一个月定期”、“三个月定期”、“六个月定期”等理财产品,向投资者承诺保本付息来非法吸收公众存款。 但匹匹公司实际上已经变成了李文浩吸纳社会资金的资金池,一方面用于偿还前期到期债权,另一方面利用结余社会资金,进行自己的资本运作。其担任法人代表的财富共赢集团曾向匹匹公司借款4亿元用于供应链业务,完成收购新三板上市公司金创股份及试图收购A股上市公司长城动漫。 然而,没有等他完成一系列的资本运作,匹匹公司因收购前留下的十余亿元巨额债权难以追回,遭遇资金链断裂,出现兑付危机。公司曾在2018年7月9日发布良性转型公告,但时隔2天后,匹匹公司及李文浩等10余名实际控制人就被以涉嫌非法吸收公众存款罪立案侦查,并很快被捉拿归案。 根据法院统计,2014年12月至2018年7月期间,PP基金平台总计充值金额约219.9亿元,仍有3.73万余名投资者共计25.2亿余元没有完成兑付。而这三套中海御道刑拍房的处置,将成为未来清退资金的来源之一。
2021-04-21
日前,渤海银行股份有限公司(以下简称“渤海银行”)西安分行等10家银行业金融机构与陕西省地方金融监督管理局签署了综合金融服务合作协议。根据协议,渤海银行西安分行将为陕西省2021年度300家省级上市后备企业中的优质企业提供100亿元意向授信,并将组建工作专班,开辟授信服务绿色通道,助力上市后备企业加快上市挂牌。 据了解,为加速陕西省产融结合,有效提升金融服务实体经济的效益和能力,渤海银行将充分发挥金融资源、产品服务及金融科技优势,积极支持陕西省经济建设及实体经济发展,针对省级上市后备企业的信贷融资、支付结算、个人金融服务、政务服务、便民服务等领域提供全方位、有针对性的金融与非金融服务。 为积极响应国家“一带一路”倡议和支持西部大开发的战略部署,2016年8月渤海银行进驻陕西。几年来,该行一方面大力发展普惠金融,制定促进普惠金融业务发展的特别奖惩措施,切实加强小微、民营、“三农”等重点领域和薄弱环节的信贷资源配置,不断拓宽普惠金融覆盖面,综合运用“渤业贷”“渤税贷”“融发贷”“金发贷”“房抵快贷”、小微企业票据贴现等产品,不断加大对小微企业、供应链上下游企业的支持力度,精准帮扶企业纾困解难;另一方面,全力支持陕西经济发展,持续加大对西咸新区、陕西自贸区、高新区、经开区、曲江新区、国际港务区、延安、榆林等重点区域,以及“一带一路”建设重点项目、高新技术、文化旅游等重点产业的支持力度,贷款投向主要集中在重点区域、重点领域、重点行业和重大项目。 同时,渤海银行切实发挥金融扶贫先锋的主力军作用,通过产业扶贫、项目扶贫等形式,为打赢脱贫攻坚战、高质量完成脱贫攻坚任务注入金融活水。2020年,渤海银行西安分行向延安市黄河饮水工程有限责任公司发放7.5亿元项目贷款,期限五年,专项用于延安市黄河饮水工程项目助力革命老区水利基础设施建设;投资延安市新区投资开发建设有限公司高等级无抵押美元债3500万美元,有效支持了延安市加快产业转型和能源化工基地建设,促进社会可持续发展等。 据了解,此次综合金融服务合作协议的签署是陕西省地方金融监督管理局牵头落实省政府有关工作部署,创新完善上市培育政务服务的又一重要规划,渤海银行西安分行将以此为契机,积极服务规划实施,立足自身发展定位,畅通省内上市后备企业发展关键期融资链条,为陕西经济发展助力。 关于渤海银行股份有限公司 渤海银行是《中国商业银行法》2003年修订以来,唯一一家全新成立同时也是唯一一家外资银行参与发起设立的全国性股份制商业银行,在12家同类银行中最为年轻,具有显著的后发优势。在英国《银行家》杂志2020年公布的“全球银行1000强”排名中,渤海银行位列第133位,较上年提升45位,在国内银行排名中提升至24位。 (责任编辑:李悦 ) 【免责声明】本文仅代表合作供稿方观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。
2021-04-21
原标题:LPR一年按兵不动 释放中性稳定信号 来源:北京商报 北京商报讯(记者 岳品瑜 刘四红)4月LPR(贷款市场报价利率)公布,央行官网披露,1年期报3.85%,5年期以上报4.65%,两类品种报价已维持12个月按兵不动。与此同时,从近几个月逆回购和MLF(中期借贷便利)操作利率维持不变来看,同样传递了LPR不降的信号。 北京商报记者梳理央行公开数据发现,自2020年4月起,LPR便维持在1年期3.85%、5年期4.65%的报价,截至目前已经连续12个月按兵不动。 在业内看来,LPR保持不变,与经济复苏进程整体适应。正如中国民生银行首席研究员温彬指出,今年一季度,我国经济延续复苏向好态势,“就地过年”等导致春节过后复工复产时间缩短,生产增速整体较快,需求端消费、投资在3月呈现加快改善迹象,经济复苏基础逐渐牢固,为利率水平保持稳定提供了支撑。 光大银行金融市场部分析师周茂华同样认为,本月LPR继续保持稳定,一是经济延续良好复苏态势,通胀动能保持温和;二是实体经济融资需求保持旺盛,反映利率水平适度;三是经济投融资活跃度上升,实体融资需求回暖。 苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金则称,在政策利率较长时期维持不变的情况下,LPR市场报价也未发生改变,符合预期。经济复苏势能虽然似乎有所弱化,但韧性仍强,实际利率抬升压力也较大,在此背景下,货币政策依旧保持偏中性,政策利率和报价行加点也都没有必要调降。 谈及LPR一年不变对于楼市的影响,周茂华说道,5年期以上LPR利率继续保持稳定,这也释放出国内管理部门对楼市态度保持一贯和稳定,楼市稳是主基调,预示房地产贷款利率水平整体保持稳定。 “不过,这个稳是动态和结构性的,将根据具体城市区域楼市供求、库存状况进行灵活调节,对于一二线等热点区域房贷利率可能存在上调压力;而对于去库存压力大的城市地区,不排除适度调降房贷利率的可能。”周茂华补充道。 陶金同样称,LPR在较长时期不涨不跌,反映了当前实体经济利率水平保持相对平稳,不会对市场造成剧烈影响。5年期LPR维持平稳,反映了当前房地产市场“三稳”的政策取向,预计对房贷的影响也如实体信用端类似,额度调整先于价格(也就是房贷利率的LPR加点)。也就是说,未来房贷额度边际上进一步收紧的概率并不小。 公开市场操作上,4月20日,为维护银行体系流动性合理充裕,央行继续以利率招标方式开展了100亿元逆回购操作,期限为7天,中标利率为2.2%,鉴于当日有100亿元逆回购到期,央行实现零投放、零回笼。 资金面表现方面,北京商报记者注意到,4月20日上海银行间同业拆放利率(Shibor)有所下行。其中,隔夜品种下行26.4个基点报1.854%,7天Shibor下行3个基点至2.196%,不过,14天Shibor上行1.2个基点至2.262%。 整体来看,市场资金面保持平稳,利率水平稳中有降。温彬称,春节后,市场资金面改善,流动性整体保持合理充裕,近期,广谱利率水平呈现稳中有降趋势。 另从央行操作来看,央行流动性调控延续平稳续作操作,投放较为谨慎。温彬解释,近期每天100亿元的小幅逆回购操作,主要是存量到期压力较小,且由于资金面整体平稳,央行没有动力加大流动性投放力度。 周茂华预计,未来几个月LPR将继续保持稳定,一方面,国内经济仍处于恢复阶段,国内实体经济薄弱环节仍需要一定政策支持;另一方面,国内通胀压力有望保持温和;且从信贷市场供需看,实体信贷融资需求保持旺盛,制约LPR利率下行。
2021-04-21
原标题:央行将建绿色金融强制信披制 来源:北京商报 北京商报讯(记者 岳品瑜 刘四红)关于绿色金融,央行再次发声。4月20日,央行官网发布消息称,央行行长易纲出席了博鳌亚洲论坛2021年年会“金融支持碳中和”圆桌会议,并就“如何更好地动员资金支持低碳转型,如何管理好因气候变化引起的金融风险以及国际协调与合作”三方面作主旨演讲。 易纲称,在党中央、国务院的正确领导下,央行联合相关部门不断完善绿色金融顶层设计,首先是完善绿色金融标准体系。央行在2015年、2018年分别制定了针对绿色债券和绿色信贷的标准,即将完成修订《绿色债券支持项目目录》,删除化石能源相关内容。 其次是强化信息报告和披露。金融机构目前需要披露银行间市场绿色金融债、报告绿色信贷的资金使用情况和投向,易纲透露,未来还将分步建立强制的信息披露制度,覆盖各类金融机构和融资主体,统一披露标准。 构建激励机制方面,易纲表示,已将绿色债券和绿色贷款纳入央行贷款便利的合格抵押品范围,并将创设碳减排支持工具,激励金融机构为碳减排提供资金支持。央行还将通过商业银行评级、存款保险费率、宏观审慎评估等渠道加大对绿色金融和碳减排的支持力度。 易纲还提到了促进跨境绿色资金流动。一方面,央行将尽快制定绿色金融共同分类标准。另一方面,将继续扩大金融业开放,便利国际投资者参与中国绿色金融市场。央行将在全面实施准入前国民待遇加负面清单管理制度的基础上,不断扩大外资金融机构业务范围,扩大资本市场双向开放,增强中国绿色金融市场对国际投资者的吸引力。 光大银行金融市场部分析师周茂华在接受北京商报记者采访时指出,央行此次发声,再次释放发展绿色金融这一积极信号,明确下阶段工作重点,完善绿色金融标准体系,强化信息披露和构建政策激励,有助于提升金融机构参与积极性。 不过,易纲也提出,与发达国家相比,中国等亚洲发展中国家仍处于工业化、城镇化进程中。目前中国宣布的从碳达峰到碳中和的时间较欧美发达地区要短得多,碳中和曲线斜率更陡峭,因此要付出更加艰苦的努力、提前做好应对,也要督促金融机构尽早转型。 具体来看,在央行层面,将及时评估气候变化对金融稳定和货币政策的影响,目前,央行正研究在对金融机构的压力测试中,系统性地考虑气候变化因素;还将在外汇储备中继续增加对绿色债券的配置,控制投资高碳资产,在投资风险管理框架中纳入气候因素。 另在金融机构层面,将鼓励金融机构早做准备,积极应对气候挑战。央行已经指导试点金融机构测算项目的碳排放量,评估项目的气候、环境风险,正在探索建立全国性的碳核算体系,已按季评价银行绿色信贷情况,正在研究对金融机构开展绿色信贷、绿色债券等的业绩评价体系。 周茂华称,绿色金融为各类型金融机构提供了新业务和新的金融品种,也为各金融机构在细分领域发展提供了广阔空间,银行可发展绿色信贷、绿色债券业务;保险机构可与环保结合发展绿色保险,可以预见的是,未来绿色数字金融将有助于提升绿色金融市场资源配置效率,尤其是绿色普惠金融方面。
2021-04-21
原标题:从只审流水到多维指标 北京经营贷全面从严 来源:北京商报 今年以来,一场针对违规“经营贷”流入楼市的监管风暴越刮越猛,铁腕手段之下,各大商业银行也提升了对“经营贷”业务的重点管控和审核手段。4月20日,多位银行信贷客户经理向北京商报记者透露称,“行内对‘经营贷’业务的审核资质已经有所调整,主要包括个人背景和交易背景的真实性”。知情人士透露,正式文件将于月底发布,目前得到的消息包括工资记录、缴税记录以及公司流水需达经营贷30%等详细多维指标。 工资流水税收一个不能少 “经营贷”是银行针对中小企业主或个体工商户推出的融资产品,借款人可以通过房产抵押等担保方式从银行借款,用来盘活个体企业资金。 北京商报记者此前在调查中发现,“经营贷”入楼市其中有很大一部分原因在于违规贷款中介的推波助澜,一些贷款中介正是利用了有需求的购房者大多没有公司这一现状,打出“可伪造流水”“帮忙入股、变更新公司”的口号吸引客户。 乱象频生之下,已有银行动手收紧“经营贷”资质审核。 一家总部位于北京的股份制银行信贷部门客户经理向北京商报记者介绍称,“最近整体的政策都在进行调整,目前银行的审核比以前更加严格了,包括企业流水、个人资质,正式的文件预计4月底下发,但我们已经了解到一些雏形”。 从这位客户经理口中,北京商报记者了解到,以往银行“经营贷”对企业流水的审核通常只需要提供公司正式的出账证明即可,但现在为了验证公司仍在正常经营,银行对审核资质重新作出了修改。“比如,有10人以上的员工、有一年通过银行账户发工资的记录、近一年的缴税记录、公司的流水能覆盖贷款总额的30%,这些细化的规定都是用来证明这个公司确实在正常经营。”这位客户经理说道。 一位国有大行分行人士也向北京商报记者确定了行内提高企业审核资质的情况,他介绍称,目前行内对“经营贷”的要求是,有稳定、合法的收入来源和预期收益,有按期偿还贷款本息的能力;且信誉良好,无主观故意造成的不良记录;在从业资质上,已经由此前的一年上调至从事合法生产经营的能力和满两年以上的该行业从业经验,并且需要提供企业近一年来的纳税记录。 除了限制门槛准入之外,也有银行开始对贷款利率进行上调,其中多以股份制银行为主。 一家总部位于南方的股份制银行信贷经理介绍称,现在按月付利息,一年期的利率已经上调至4.5%,从4月开始上调,4月之前利率是3.85%,收紧后的企业审核资质主要要求公司成立一年以上,新变更公司股东都得一年以上,抵押的房本也需要满一年。对公流水加贷款个人流水需要覆盖贷款金额的1.5倍。一家位于广东的股份制银行相关负责人也介绍称,“近期个人‘经营贷’利率稍有上浮,但与‘经营贷’流入楼市股市无关,属正常业务调整”。 在光大银行金融市场部分析师周茂华看来,一方面,上调“经营贷”利率能够收窄与房贷市场的利率差,有助于减少两个市场的套利空间。另一方面,提高准入门槛,严格落实贷款准入条件,有助于防范信贷资金违规流入楼市。 用途违规将强制收回 违规“经营贷”本身就是钻了监管和银行的漏洞,具有较高的危险性,对购房者来说,违规“经营贷”如果查出将会受到更加严格的处罚。在调查过程中,多位银行信贷经理均向北京商报记者提到了“强制收回”这一操作。 上述北京的股份制银行客户经理向北京商报记者介绍称,比如贷款客户提供不了合同发票,或者很明显能看出来确实和当时的合同用途不一致的,那银行就会要求收回贷款。一般会向客户下发函件,要求客户加速结清贷款,不会影响征信。 强制收回贷款的不止股份制银行,4月16日,邮储银行也发布公告强调,“该行个人经营性贷款不得用于购买房产、有价证券、商业保险、基金、理财产品、期货、股权、房地产开发项目等,或用于其他禁止性领域、从事非法经营活动。若违反相关合同约定,该行有权立刻收回贷款、冻结授信额度,同时借款人应承担相应法律责任”。 收回贷款、冻结授信额度已成为银行处理违规合同的主要操作手段,而北京商报记者在调查过程中发现,也有银行开始明确违规的客户将被纳入征信。上述南方的股份制银行信贷经理直言,若违反相关合同约定,除了收回贷款外,银行可能会将征信调整为关注,关注类贷款属于不良类贷款。 另一家国有大行人士则明确向北京商报记者表示,“央行对个人征信资金是有明确监控的,若违反相关合同约定肯定要上征信。银行的贷款政策就是这样,要想通过抵押一套房子把钱套出来然后买套房,大数据一筛就能筛出来”。“我们曾经有一个客户,把800万元贷款资金通过7个关联公司流转,然后买了一套房,房子的户主也不是该客户,最后也被大数据筛查出来了。” 这位客户经理说道。 “现在银行已经严格按照监管要求实施贷前调查,重点关注客户获得经营性贷款借款人资格的时间,审慎发放仅以企业实际控制人身份申请的个人经营性贷款。违反相关合同约定肯定是‘退卷’处理,银行只要发现是假的资料肯定不受理。我们还会对资料做一个审核审批,后续还会交叉验证。”几位股份制银行人士说道。 严格落实贷后管理 随着违规“经营贷”入楼市舆情发酵,已有北京、上海、广东、深圳等多地展开清查行动。从目前已经通报的数据来看,北京自查发现涉嫌违规流入北京房地产市场的个人经营性贷款金额约3.4亿元,约占“经营贷”自查业务总量的0.35%。 广东发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元、920户。其中广州地区银行机构自查发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额1.47亿元、305户。深圳提前收回了21笔、5180万元涉嫌违规贷款。上海稽核调查发现123笔、3.39亿元“经营贷”和“消费贷”涉嫌被挪用于房地产市场。 4月16日,在银保监会例会上,银保监会党委委员、副主席肖远企再次强调,“发放‘经营贷’是为了满足生产经营的资金需求,如果挪用到房地产市场就属于违规,也破坏了贷款合同的执行。作为监管部门,我们要求必须纠正。银行也有义务和责任进行贷款跟踪,防范资金流向出现问题”。 苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金在接受北京商报记者采访时指出,房地产调控的政策决心不减,但“经营贷”流入楼市的现象增加。背后原因可能是部分行受楼市强监管压力,同时为向房地产贷款集中度监管标准靠拢,限制房贷额度,刺激房贷需求转向“经营贷”。在此背景下,加大监管力度,从商业银行微观授信业务的层面加强管控是十分必要的。毫无疑问这种监管政策变化是自上而下的,这种从微观出发的监管更具刚性,预期实施效果也更好。 在陶金看来,除了加强监管和处罚力度、提升监管能力、编织更细密的监管网络外,更多的还是需要依靠银行业的监管体系,引导每家银行严格落实贷前贷中和贷后的账户和资金风险管理,并对银行违规行为予以更大力度的处罚,以提高违规成本。 北京商报记者 孟凡霞 宋亦桐
2021-04-21
为了持续补充资本,中小银行近年来频频定增。同时,出于借定增大幅压降不良贷款的目的,多数银行在定增方案中均加入了需同时买该行不良资产的要求。 湖南耒阳农商行日前披露招股书显示,认购方在认购新股份时需另行支付0.95元/股用于购买不良资产,以期在补充资本金的同时稳住资产质量。广东龙川农商行、广西凭祥农商行也均要求,在认购股份的同时需要分别购买1.5元/股和0.25元/股的该行不良资产。 耒阳农商行欲借定增压降不良贷款 本次耒阳农商行定向发行完成后,资本充足率、一级资本充足率将分别从2020年年末的10.76%、9.67%升至12.75%、11.66%。该行表示,此次定向发行是为了进一步防范化解风险,补充资本充足水平,优化股权结构,增强抵御风险的能力。 早在去年12月份,银保监会湖南监管局已批复同意了耒阳农商行定向募股方案及相关股东资格。根据批复,同意该行定向募股13000万股。同时要求,该行应对入股资金进行认真审查,并在完成定向募股后,提出注册资本变更申请。 据了解,耒阳农商行此次定增的2名发行对象分别为衡阳弘湘国有投资(控股)集团和湖南湘江新区农商银行,认购数量分别为1亿股和3000万股。定向发行完成后两家公司持股比例分别为19.83%、5.95%,将成为耒阳农商行第一大股东和第二大股东。 定增前,该行公司股权结构较为分散,前三位并列第一大股东持股2494.80万股,持股比例均为6.67%。 值得注意的是,耒阳农商行定向发行相关事宜陆续经过该行第三届董事会第五次会议、第六次会议和第八次股东大会及2019年度股东大会审议通过。定增说明书显示,在第八次股东大会审议耒阳农商行增资扩股相关方案时,曾出现17.44%的反对票。 招联金融首席研究员董希淼对《证券日报》记者表示,定向增发需要搭售不良资产这种情况在区域性中小银行,特别是农商行中出现较多。究其原因,主要还是此类银行不良资产的处置压力很大,但处置渠道较少。出现部分股东反对的原因,该行并未披露。 耒阳农商行发行说明书中还披露了经营情况。2020年,该行实现营业收入4.02亿元,同比增长2.55%;净利润2722.41万元,同比小幅减少2.44%。 记者注意到,该行近年来高度重视改善资产质量,通过处置和化解不良资产等措施全力压降不良贷款。此次该行在定增中按1:1.95比例补充股本13000万元,溢价的12350万元全部用于购买不良贷款。 受经济增速下行及疫情造成部分客户失去偿还能力等因素影响,耒阳农商行2019年以来不良贷款不断攀升,一度高达7.91%。通过严把新放贷款准入关、内部责任清收、政府联动清收等举措,其不良贷款反弹势头在2020年得到有效遏制。截至去年年末,耒阳农商行不良贷款率降至3.68%,较2019年有了较大改善,且已符合监管要求。公司表示,随着公司对不良贷款的压降及本次定向发行完成,不良贷款对公司持续经营能力的影响将逐渐减弱,预计2021年年末不良贷款率将控制在3%以下。 耒阳农商行计划2021年要完成清收表外不良贷款2.5亿元目标。对所有表内逾期贷款全部依法诉讼,同时尝试与省内金融资产管理公司合作清收,采取委托处置、合作盘活、资产证券化、平台公司化债等方式清收、盘活、处置不良贷款1.5亿元。 为补充资本金 中小银行定增方案频出 去年以来,为快速补充资本金,中小银行的定增方案频出,而同时为了降低居高不下的不良贷款率,大部分银行在定增方案中加入了需同时认购不良资产选项,以期在“补血”的同时维持资产质量稳定。其中包括广东龙川农商行、广西凭祥农商行。 今年以来,中小银行通过定增进行资本补充的热度持续。仅4月份至今,除耒阳农商行披露了定增说明书外,还有包括中山农商行、广东龙川农商行、广西凭祥农商行定向发行申请获证监会核准,发行规模从3000万股至8亿股不等。 光大证券研究所金融业首席分析师王一峰在接受《证券日报》记者采访时表示,定向增发可以补充核心一级资本,一直是中小银行较为看重的资本补充渠道。此类银行不但资本补充需求强烈,往往资产质量所面临的压力也较大,一些银行不良贷款率已高于监管指标。出于支持实体经济的需要以及化解存量风险的考虑,确实急需加大此类银行资本补充力度。 董希淼指出,目前在定增方案中加入认购不良资产选项确实较为普遍,这也是对中小银行不良资产处置的渠道和方式的一种拓宽,将助力此类银行尽快处置不良资产,减轻他们的发展包袱。
2021-04-21
原标题:易纲:完善绿色金融顶层设计 将创设碳减排支持工具 来源:经济参考报 中国人民银行行长易纲4月20日在出席博鳌亚洲论坛2021年年会“金融支持碳中和”圆桌会议时表示,人民银行联合相关部门不断完善绿色金融顶层设计。他透露,未来央行将创设碳减排支持工具,激励金融机构为碳减排提供资金支持。他还说,正研究在对金融机构的压力测试中,系统性地考虑气候变化因素,也正在研究对金融机构开展绿色信贷、绿色债券等业绩评价体系。 易纲表示,人民银行联合相关部门不断完善绿色金融顶层设计,开展了多方面工作:促进资金流入绿色行业和领域。首先是完善绿色金融标准体系。其次是强化信息报告和披露。金融机构目前需要披露银行间市场绿色金融债、报告绿色信贷的资金使用情况和投向,未来还将分步建立强制的信息披露制度,覆盖各类金融机构和融资主体,统一披露标准。三是构建激励机制。央行已将绿色债券和绿色贷款纳入央行贷款便利的合格抵押品范围,并将创设碳减排支持工具,激励金融机构为碳减排提供资金支持。人民银行还将通过商业银行评级、存款保险费率、宏观审慎评估等渠道加大对绿色金融和碳减排的支持力度。 易纲也表示,央行也开展了促进跨境绿色资金流动的工作。一方面,将尽快制定绿色金融共同分类标准。目前,我们正与欧盟共同推动绿色分类标准的国际趋同,争取年内出台一套共同的分类标准,供国际投资者参考,促进国际绿色金融协同发展。另一方面,将继续扩大金融业开放,便利国际投资者参与中国绿色金融市场。我们将在全面实施准入前国民待遇加负面清单管理制度的基础上,不断扩大外资金融机构业务范围,扩大资本市场双向开放,增强中国绿色金融市场对国际投资者的吸引力。 “我们还将在外汇储备中继续增加对绿色债券的配置,控制投资高碳资产,在投资风险管理框架中纳入气候因素。在金融机构层面,我们将鼓励金融机构早做准备,积极应对气候挑战。”他说。
2021-04-21
财联社(北京,记者 高萍)讯,“碳中和”成为当下我国全民关注的热点之一。今日,博鳌亚洲论坛2021年年会上,人民银行行长易纲透露多项金融支持“碳中和”的顶层设计方案。 易纲表示,将动员各方资金,支持经济可持续转型,促进资金流入绿色行业和领域,并促进跨境绿色资金流动。同时,央行将出台对金融机构开展绿色信贷、绿色债券业绩评价体系。 在国际合作方面,易纲称,将继续落实绿色投资原则,帮助发展中国家加强绿色金融能力建设,增强发展中国家支持自身绿色转型、应对气候变化的能力。 “对症下药”,将分步建立强制信披制度 金融机构目前需要披露银行间市场绿色金融债,并报告绿色信贷的资金使用情况和投向。但存在的问题也较为明显。此前,兴业研究首席绿色金融分析师钱立华在研报中指出,我国尚未形成针对银行保险业等金融机构的气候与环境(绿色金融)相关信息披露的统一制度安排。 易纲在会上透露,未来将分步建立强制的信息披露制度,覆盖各类金融机构和融资主体,统一披露标准。 在中央财经大学绿色金融国际研究院副院长施懿宸看来,强制信息披露既是我国信用体系建设的重要一步,也是企业自主践行绿色发展的主要动因之一。 施懿宸坦言,近年,我国企业信息披露虽逐步完善,但仍存在一些障碍。一是现阶段信息披露标准体系并不完善,制约性有限,同时,监管和投资者对企业评估也缺乏可参照标准;二是现阶段我国企业信息披露存在水平较低、质量较差和缺乏可用性等问题,企业信息披露占比仍偏低。 可以看出,针对上述问题,监管已做出“对症下药”的顶层设计。 增强吸引力,年内有望出台绿色金融共同分类标准 易纲透露,将尽快制定绿色金融共同分类标准,央行正与欧盟共同推动绿色分类标准的国际趋同,争取年内出台一套共同的分类标准。对此,施懿宸表示,建立共同标准,对减少国际互认限制、提高跨境资本的流动效率并降低成本有重要意义。 “考虑我国在疫情复苏中展现的经济韧性对国际投资者的吸引力,以及‘30·60’目标下我国经济加速向低碳转型的总体布局来看,经济绿色发展中隐藏巨大红利,也需要更多元的资金支持。”施懿宸强调,共同标准的建立将有助于吸引国际投资者来境内投资,同样中国经济发展的活力也将为国际投资者带来更具竞争力的回报。 施懿宸提醒,标准的内容是一国经济发展的引导,不同国家经济发展阶段不同,金融体制不同,金融市场结构与投资者结构都存在一定差异性,这也将导致金融标准偏好的差别,对标准的趋同形成一定阻碍。“但各国目前在应对气候变化上达成的一致意见对于克服阻碍将起到积极的影响。” 做足准备,金融机构压力测试中将考虑气候变化等因素 实际上,目前我国宣布的从碳达峰到碳中和的时间较欧美发达地区要短得多。易纲直言,我国碳中和曲线斜率更陡峭,因此要付出更加艰苦的努力、提前做好应对。 清华大学气候变化与可持续发展研究院常务副院长李政介绍,欧洲国家20世纪80年代已经实现碳达峰,预计到2050年实现碳中和,中间历经70年;美国2007年实现碳达峰,预计到2050年实现碳中和,也要经历40年的时间。我国的目标是在2030年前实现碳达峰,2060年实现碳中和,时间仅为30年。 在此背景下,如何管理好因气候变化引起的金融风险尤为重要。易纲在论坛上也提及,在央行层面,将及时评估气候变化对金融稳定和货币政策的影响;在金融机构层面,将鼓励其早做准备,积极应对气候挑战。 易纲透露,央行正研究在对金融机构的压力测试中,系统性地考虑气候变化因素。还将在外汇储备中继续增加对绿色债券的配置,控制投资高碳资产,在投资风险管理框架中纳入气候因素。此外,人民银行已经指导试点金融机构测算项目的碳排放量,评估项目的气候、环境风险,正在探索建立全国性的碳核算体系,已按季评价银行绿色信贷情况,正在研究对金融机构开展绿色信贷、绿色债券等的业绩评价体系。 施懿宸表示,目前我国尚未统一整体的和各领域的碳排放核算机制,统一碳排放核算机制将为未来社会各界制定评估碳排放现状和碳中和实施方案提供重要支撑。 对于构建金融机构绿色信贷、绿色债券等业绩的评价体系,施懿宸建议,需要充分结合信贷资产的碳足迹信息,做到绿色金融与碳中和发展目标紧密结合。并依托金融力量,通过对金融资产碳足迹的考核要求,倒逼产业低碳转型发展。 (责任编辑:张洋 HN080)
2021-04-21
今年以来,一场针对违规“经营贷”流入楼市的监管风暴越刮越猛,铁腕手段之下,各大商业银行也提升了对“经营贷”业务的重点管控和审核手段。4月20日,多位银行信贷客户经理向北京商报记者透露称,“行内对‘经营贷’业务的审核资质已经有所调整,主要包括个人背景和交易背景的真实性”。知情人士透露,正式文件将于月底发布,目前得到的消息包括工资记录、缴税记录以及公司流水需达经营贷30%等详细多维指标。 工资流水税收一个不能少 “经营贷”是银行针对中小企业主或个体工商户推出的融资产品,借款人可以通过房产抵押等担保方式从银行借款,用来盘活个体企业资金。 北京商报记者此前在调查中发现,“经营贷”入楼市其中有很大一部分原因在于违规贷款中介的推波助澜,一些贷款中介正是利用了有需求的购房者大多没有公司这一现状,打出“可伪造流水”“帮忙入股、变更新公司”的口号吸引客户。 乱象频生之下,已有银行动手收紧“经营贷”资质审核。 一家总部位于北京的股份制银行信贷部门客户经理向北京商报记者介绍称,“最近整体的政策都在进行调整,目前银行的审核比以前更加严格了,包括企业流水、个人资质,正式的文件预计4月底下发,但我们已经了解到一些雏形”。 从这位客户经理口中,北京商报记者了解到,以往银行“经营贷”对企业流水的审核通常只需要提供公司正式的出账证明即可,但现在为了验证公司仍在正常经营,银行对审核资质重新作出了修改。“比如,有10人以上的员工、有一年通过银行账户发工资的记录、近一年的缴税记录、公司的流水能覆盖贷款总额的30%,这些细化的规定都是用来证明这个公司确实在正常经营。”这位客户经理说道。 一位国有大行分行人士也向北京商报记者确定了行内提高企业审核资质的情况,他介绍称,目前行内对“经营贷”的要求是,有稳定、合法的收入来源和预期收益,有按期偿还贷款本息的能力;且信誉良好,无主观故意造成的不良记录;在从业资质上,已经由此前的一年上调至从事合法生产经营的能力和满两年以上的该行业从业经验,并且需要提供企业近一年来的纳税记录。 除了限制门槛准入之外,也有银行开始对贷款利率进行上调,其中多以股份制银行为主。 一家总部位于南方的股份制银行信贷经理介绍称,现在按月付利息,一年期的利率已经上调至4.5%,从4月开始上调,4月之前利率是3.85%,收紧后的企业审核资质主要要求公司成立一年以上,新变更公司股东都得一年以上,抵押的房本也需要满一年。对公流水加贷款个人流水需要覆盖贷款金额的1.5倍。一家位于广东的股份制银行相关负责人也介绍称,“近期个人‘经营贷’利率稍有上浮,但与‘经营贷’流入楼市股市无关,属正常业务调整”。 在光大银行金融市场部分析师周茂华看来,一方面,上调“经营贷”利率能够收窄与房贷市场的利率差,有助于减少两个市场的套利空间。另一方面,提高准入门槛,严格落实贷款准入条件,有助于防范信贷资金违规流入楼市。 用途违规将强制收回 违规“经营贷”本身就是钻了监管和银行的漏洞,具有较高的危险性,对购房者来说,违规“经营贷”如果查出将会受到更加严格的处罚。在调查过程中,多位银行信贷经理均向北京商报记者提到了“强制收回”这一操作。 上述北京的股份制银行客户经理向北京商报记者介绍称,比如贷款客户提供不了合同发票,或者很明显能看出来确实和当时的合同用途不一致的,那银行就会要求收回贷款。一般会向客户下发函件,要求客户加速结清贷款,不会影响征信。 强制收回贷款的不止股份制银行,4月16日,邮储银行也发布公告强调,“该行个人经营性贷款不得用于购买房产、有价证券、商业保险、基金、理财产品、期货、股权、房地产开发项目等,或用于其他禁止性领域、从事非法经营活动。若违反相关合同约定,该行有权立刻收回贷款、冻结授信额度,同时借款人应承担相应法律责任”。 收回贷款、冻结授信额度已成为银行处理违规合同的主要操作手段,而北京商报记者在调查过程中发现,也有银行开始明确违规的客户将被纳入征信。上述南方的股份制银行信贷经理直言,若违反相关合同约定,除了收回贷款外,银行可能会将征信调整为关注,关注类贷款属于不良类贷款。 另一家国有大行人士则明确向北京商报记者表示,“央行对个人征信资金是有明确监控的,若违反相关合同约定肯定要上征信。银行的贷款政策就是这样,要想通过抵押一套房子把钱套出来然后买套房,大数据一筛就能筛出来”。“我们曾经有一个客户,把800万元贷款资金通过7个关联公司流转,然后买了一套房,房子的户主也不是该客户,最后也被大数据筛查出来了。” 这位客户经理说道。 “现在银行已经严格按照监管要求实施贷前调查,重点关注客户获得经营性贷款借款人资格的时间,审慎发放仅以企业实际控制人身份申请的个人经营性贷款。违反相关合同约定肯定是‘退卷’处理,银行只要发现是假的资料肯定不受理。我们还会对资料做一个审核审批,后续还会交叉验证。”几位股份制银行人士说道。 严格落实贷后管理 随着违规“经营贷”入楼市舆情发酵,已有北京、上海、广东、深圳等多地展开清查行动。从目前已经通报的数据来看,北京自查发现涉嫌违规流入北京房地产市场的个人经营性贷款金额约3.4亿元,约占“经营贷”自查业务总量的0.35%。 广东发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元、920户。其中广州地区银行机构自查发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额1.47亿元、305户。深圳提前收回了21笔、5180万元涉嫌违规贷款。上海稽核调查发现123笔、3.39亿元“经营贷”和“消费贷”涉嫌被挪用于房地产市场。 4月16日,在银保监会例会上,银保监会党委委员、副主席肖远企再次强调,“发放‘经营贷’是为了满足生产经营的资金需求,如果挪用到房地产市场就属于违规,也破坏了贷款合同的执行。作为监管部门,我们要求必须纠正。银行也有义务和责任进行贷款跟踪,防范资金流向出现问题”。 苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金在接受北京商报记者采访时指出,房地产调控的政策决心不减,但“经营贷”流入楼市的现象增加。背后原因可能是部分行受楼市强监管压力,同时为向房地产贷款集中度监管标准靠拢,限制房贷额度,刺激房贷需求转向“经营贷”。在此背景下,加大监管力度,从商业银行微观授信业务的层面加强管控是十分必要的。毫无疑问这种监管政策变化是自上而下的,这种从微观出发的监管更具刚性,预期实施效果也更好。 在陶金看来,除了加强监管和处罚力度、提升监管能力、编织更细密的监管网络外,更多的还是需要依靠银行业的监管体系,引导每家银行严格落实贷前贷中和贷后的账户和资金风险管理,并对银行违规行为予以更大力度的处罚,以提高违规成本。 北京商报记者 孟凡霞 宋亦桐 (责任编辑:张洋 HN080)
2021-04-21
“客户在不知情的情况下,储蓄账户10分钟内被扣走近8万元。”“随身携带的银行卡陆续被扣走200万元。”种种因代收业务不规范导致的“乱扣费”风险迎来严控。4月20日,北京商报记者注意到,央行规范代收业务新规下发6个月正式施行在即,近段时间,交通银行、招商银行、平安银行、中信银行等多家银行已就规范代收业务发布相关优化调整的公告,客户需根据要求及时完善代收协议签约。 代收业务,是指经付款人同意,收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件,从付款人开户机构扣划付款人账户中资金给收款人,且付款人开户机构不再与付款人逐笔进行交易确认的支付业务。代收机构一般指银行、支付机构。 虽然乍一听比较陌生,但在日常生活中,代收业务非常常见。例如,客户与自来水、电力、燃气、有线电视等公司签订服务协议后,公司每月按期自动从客户账户扣费;信用卡持卡人与银行签订自动还款协议后,银行每月从持卡人指定的账户划转资金偿还信用卡;客户购买保险时,与保险公司约定每月自动从客户账户扣收保费等,这些都是代收业务。 值得一提的是,代收业务的基本特征是付款人事先授权,实际交易发生时不再逐笔确认。相较于其他需付款人对交易逐笔确认的支付业务而言,代收交易验证强度较弱,易造成付款人的资金风险。特别是近年来代收业务呈快速发展趋势,由于业务开展不规范导致的资金损失风险事件逐渐暴露。 光大银行金融市场部分析师周茂华指出,此前国内银行、支付机构开展的代收业务,由于该创新业务缺乏必要规范和监管等,容易滋生一些潜在风险,例如:随着支付业务程序复杂化、业务量增加等,业务不规范容易产生操作风险;如果银行未对代收资金合理管理,在特殊时点容易出现集中收付压力;如果代收机构未严格履行收款人客户身份识别,容易被诈骗、洗钱行为钻空子以及暴露出对消费者合法权益保护不足等问题。央行新规发布就是要防范风险,切实保障消费者权益。 为规范代收业务,2020年10月26日,央行官网发布《中国人民银行关于规范代收业务的通知(银发〔2020〕248号)》(以下简称“新规”或《通知》),清晰界定了代收业务,明确业务各方的责任,并限定代收业务适用范围场景等。 《通知》自发布之日起6个月后施行。彼时央行要求,银行、支付机构和清算机构应当对照《通知》要求对存量代收业务进行梳理,制定整改方案并报告中国人民银行或其分支机构同意后执行。 如今新规下发将满6个月,4月20日,北京商报记者注意到,为落实新规,交通银行、招商银行、平安银行、中信银行等多家银行已发布规范或优化调整代收业务的公告。 交通银行发布的《交通银行关于规范代收业务的公告》显示,自2021年4月17日起,交行将执行人民银行规范代收业务新规,统一按照规范要求向用户提供代收代扣服务。包括通过交易渠道提醒、短信等方式通知客户发生的代扣信息,并根据客户的签约信息提示客户通过交行或收款方渠道补充完善客户的代扣协议。 交行工作人员对北京商报记者表示,如客户已签订代收代扣协议,但近期收到该行通知要求重新签协议或补充协议信息的,需要按照通知内容以及通知中告知的方式进行协议更新。如未按期更新,将会影响后续交易。 日前,招商银行、平安银行、中信银行也分别就信用卡业务发布代收业务规则优化调整的公告。招商银行、平安银行称,应央行新规要求,该行计划对信用卡代收业务进行升级维护:自2021年4月20日起,该行信用卡持卡人(付款人),在使用该行信用卡作为付款账户进行代收业务付款时,需事先或在业务办理过程中与该行(付款账户开户机构)、代收机构、商户(收款人)之间签订代收业务协议。(平安银行需与该行、商户之间签订代收业务协议。)如客户未能及时完成代收协议签约,其信用卡代收付款将会失败。 付款人授权是代收业务的核心。值得关注的是,《通知》明确了两种授权方式,除了此前实践中普遍采取的“两两授权”,为了有效审核付款人真实意愿还推出了“三方协议”授权方式,即付款人、付款人开户机构及收款人三方同时签订协议。在该授权模式下,代收业务的适用场景也适当增加,如办理教育培训费用缴纳,小额贷款公司贷款偿还,金融机构发行的定期或定额基金理财产品购买、投资型保险费用缴纳等非公众普遍需求的,或非公众日常必要的,或金额较大的场景。 “三方协议”的授权方式目前银行已经开始施行。交行在上述公告中就表示,针对使用收富通宝缴纳教育培训费用、偿还小额贷款公司贷款等场景的客户,请与交行客户经理联系,更新协议签约模式为三方协议(交行、付款方、收款方),以免影响后续业务的开展。 北京商报记者 孟凡霞 马嫡 (责任编辑:张洋 HN080)
2021-04-21
北京商报讯(记者 岳品瑜 刘四红)关于绿色金融,央行再次发声。4月20日,央行官网发布消息称,央行行长易纲出席了博鳌亚洲论坛2021年年会“金融支持碳中和”圆桌会议,并就“如何更好地动员资金支持低碳转型,如何管理好因气候变化引起的金融风险以及国际协调与合作”三方面作主旨演讲。 易纲称,在党中央、国务院的正确领导下,央行联合相关部门不断完善绿色金融顶层设计,首先是完善绿色金融标准体系。央行在2015年、2018年分别制定了针对绿色债券和绿色信贷的标准,即将完成修订《绿色债券支持项目目录》,删除化石能源相关内容。 其次是强化信息报告和披露。金融机构目前需要披露银行间市场绿色金融债、报告绿色信贷的资金使用情况和投向,易纲透露,未来还将分步建立强制的信息披露制度,覆盖各类金融机构和融资主体,统一披露标准。 构建激励机制方面,易纲表示,已将绿色债券和绿色贷款纳入央行贷款便利的合格抵押品范围,并将创设碳减排支持工具,激励金融机构为碳减排提供资金支持。央行还将通过商业银行评级、存款保险费率、宏观审慎评估等渠道加大对绿色金融和碳减排的支持力度。 易纲还提到了促进跨境绿色资金流动。一方面,央行将尽快制定绿色金融共同分类标准。另一方面,将继续扩大金融业开放,便利国际投资者参与中国绿色金融市场。央行将在全面实施准入前国民待遇加负面清单管理制度的基础上,不断扩大外资金融机构业务范围,扩大资本市场双向开放,增强中国绿色金融市场对国际投资者的吸引力。 光大银行金融市场部分析师周茂华在接受北京商报记者采访时指出,央行此次发声,再次释放发展绿色金融这一积极信号,明确下阶段工作重点,完善绿色金融标准体系,强化信息披露和构建政策激励,有助于提升金融机构参与积极性。 不过,易纲也提出,与发达国家相比,中国等亚洲发展中国家仍处于工业化、城镇化进程中。目前中国宣布的从碳达峰到碳中和的时间较欧美发达地区要短得多,碳中和曲线斜率更陡峭,因此要付出更加艰苦的努力、提前做好应对,也要督促金融机构尽早转型。 具体来看,在央行层面,将及时评估气候变化对金融稳定和货币政策的影响,目前,央行正研究在对金融机构的压力测试中,系统性地考虑气候变化因素;还将在外汇储备中继续增加对绿色债券的配置,控制投资高碳资产,在投资风险管理框架中纳入气候因素。 另在金融机构层面,将鼓励金融机构早做准备,积极应对气候挑战。央行已经指导试点金融机构测算项目的碳排放量,评估项目的气候、环境风险,正在探索建立全国性的碳核算体系,已按季评价银行绿色信贷情况,正在研究对金融机构开展绿色信贷、绿色债券等的业绩评价体系。 周茂华称,绿色金融为各类型金融机构提供了新业务和新的金融品种,也为各金融机构在细分领域发展提供了广阔空间,银行可发展绿色信贷、绿色债券业务;保险机构可与环保结合发展绿色保险,可以预见的是,未来绿色数字金融将有助于提升绿色金融市场资源配置效率,尤其是绿色普惠金融方面。 (责任编辑:张洋 HN080)
2021-04-21
中国经济网北京4月20日讯 建设银行(601939)今日晚间发布公告称,2021年3月26日,建设银行董事会审议通过了关于聘任张毅担任银行首席财务官的议案。中国银行保险监督管理委员会现已核准张毅的任职资格,张毅正式就任建设银行首席财务官。 张毅:1971年1月出生。自2019年11月起任建设银行财务会计部总经理;2016年3月至2019年11月任建设银行江苏省分行主要负责人、行长;2013年11月至2016年3月任建设银行江苏省分行副行长;2009年12月至2013年11月任建设银行资产负债管理部副总经理。张毅是高级会计师,1993年西南财经大学会计学专业大学本科毕业,2002年获中国人民大学工商管理硕士学位。
2021-04-20


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